职场小白“月月光”? 理财三步走还不学起来!

在人们的传统观念中,理财无非就是攒*、投资、让*生*,事实并不尽然。对于资金尚不充裕、理财观念尚不健全的小白而言,理财**步是做资产配置,有理财师指出,“资产配置与*多*少关系不大,更多是建立一种良好的理财观念,以此帮助我们去面对各种风险与不确定性,并在风险和收益间可以找到平衡,从而一步步达成我们的理财目标。你会慢慢意识到,资产配置才是解决长期收益的**方式。”

■记者 许莉芸 实习生 王乐/文 廖木兴/图

第1 步

明确理财目标

先审视自己的资产状况

刚刚步入职场的小白,很容易成为“月光族”,“我没*,还怎么理财?”这恐怕是不少职场新人的心声。其实,所谓资产配置,就是将你个人或者家庭资金在不同资产间合理配置,“就是对*的有效分配。我们需要找到一个合适的配置比例,来兼顾‘风险、收益、流动’这三个要素。”自媒体人理财奥斯卡表示。

理财是一个因人而异的事情,在资产配置前要先明确理财目标。比如为了投资公司股权、为了买房、为了结婚等等,不同的理财目标也决定了适合你的风险偏好和产品。比如,你要买房,那么你的风险态度及理财预期收益就是“****,**前提下追求长期年收益8%-10%”。

其次,还要了解自己的资产状况,要给自己的资产状况“把把脉”,你负债多少,家庭净资产多少等等;还要了解自己的收支情况,计算一下月结余率。所谓月结余率,就是花出去的*占你收入的比例,如果你的月结余率在50%以上,那么恭喜你跑赢了月光族!

“在资产配置之前还要考虑未来的收入、现金流以及支出的情况,估算出自己每个月能攒下多少*,据此再做理财规划。”融360分析师刘银平表示。举例而言,比如先明确自己的短期消费,也就是流动性资产,可以占比10%,主要是未来3到6个月的生活费。刘银平表示,“这部分*也就是你近期需要用到的*,这是你可以走向未来的基础,所以这部分*不能用来投资高风险的产品,比如股票、信托或者P2P等。 ”　

此外,理财小白可以从一些职能理财工具入手,目前很多互联网平台和APP都有初级的资产配置功能,比如好规划网、挖财记账、随手记等等。

第2 步

明确收益目标 先看自己的风险承受能力

理财小白一般都希望高收益,但在资产配置中收益率并不是**的要素。李佳对记者表示,要懂得“动态平衡策略”,即根据资本市场环境及经济条件对资产配置状态进行动态调整,从而增加投资组合价值的积极策略,“也就是需要通过合理的资产配置,平衡流动性、安全性、收益性三大要素”。

如何通过明确的资产配置比例实现动态平衡?他举例表示,比如投资10%的货币基金,15%的五年期国债,25%沪深300ETF,25%中证500ETF,25%标普500ETF。“这种资产配置组合,通过国债达到了**、安全的目的,指数基金定投也保证了长期的收益,但是流动性却不尽如人意,10%的货币基金或许可以作为生活备用金,但一旦涉及到买房、买车等大笔支出时,便捉襟见肘了”。

随手记金融研究院研究员程龙强调,“一般来说,产品的安全性与流动性成正比,流动性、安全性与收益性成反比。”收益目标的确定,首要的是要了解自己的风险承受能力,然后再设定预期收益率,并匹配具有一定流动性的资产。

在收益率方面,李佳表示,明确收益目标关键是要结合自己的风险承受能力,进行适当的目标管理,不能抱着不切实际的收益率幻想,长期下来1年10%的回报已经是相当可观了。理财奥斯卡建议,理财小白建议保持年化8%的长期复利。融360理财分析师刘银平也表示,“理财的收益与风险是对等的,因此在确定收益目标之前,首先要确定自己的风险偏好,如果你是风险厌恶者,不能接受任何本金损失,却把收益目标定在15%以上,显然不合理。”

此外,在保障收益的同时,也能随时有现金流去应对生活需求,实现一些中、短期的理财目标。理财奥斯卡认为,“在组合中用于长期计划的资金,最好是真的在很长时间里都不会用到的*,不会因为要突然变现而受到影响。”出于对流动性的考虑,对于上述的投资组合,理财奥斯卡采取了不同比例、不同投资期限的策略建议,比如10%配置在完全流动性的货币基金中,20%配置在3-6个月的短期理财产品中,30%配置在1年期的产品中,40%配置在5年以上的长期理财计划中。

小白理财资产配置表(注:假设整体组合预期年化收益率为8%)

风险类型 资产类别 理财工具 占比 单项预期收益 投资期限 配置理由

低风险 现金类 货基 0% 4% 活期 个人或家庭生活备用金

低风险 固收类 国债 20% 5.32% 5年 长期目标如养老、子女教育

低风险 固收类 银行系P2P 20% 6% 3-6个月 短期目标、补充生活备用金

低风险 固收类 债权类定期理财产品 20% 7% 1年期 中期目标如结婚买房等

中等风险 固收类 优选P2P 10% 10% 1年期 中期目标如结婚买房等

较高风险 权益类 长期积极定投组合 10% 平均15% 5年以上 长期目标如养老、子女教育

(股基、混合基金、指数基金)

(来源于自媒体人理财奥斯卡)

第3 步

风险资产可控制在50%以内 可根据情况动态调整配置比例

理财小白并不愿意投入过多的时间在理财中。银率网分析师闫自杰建议,最好的办法是选择一些操作简单的傻瓜式理财产品,由最基础的产品开始理财。

具体到产品选择而言,闫自杰表示,较高风险资产可以考虑定投指数基金。如果是低风险投资者,可以选择上证50ETF、红利ETF等;但是对于高风险偏好的投资者而言,可以关注一些主要投资于创业板、中小板的基金等。

稳健收益类资产的话,闫自杰建议可以考虑国债、大型互联网金融平台的定期产品,直销银行上的低门槛理财等。比如银行系P2P平台开鑫贷、陆金所等平台的产品,年化收益率在5%到7%左右。

对于保障类资产,他表示,如果单位有比较全面的福利保障体系,建议只购置人身意外险、大病险,起到小投入高保障的目的;风险备用金留存够自己半年左右的开支即可,这笔资金可以放入宝宝类产品中,不求高收益,只求紧急使用时可及时支取。

对于刚入职的工薪族,闫自杰还建议,可以动态调整资产配置比例,年轻人可以提高其资产配置中高风险高收益资产的比例。他建议,年轻人风险资产配置比例可以适合控制在50%左右,然后才是考虑配置30%左右的稳健增值类资产。“对理财小白来说,这一理论可以做一定的修正,比如通过定投基金的办法,逐步加大风险资产的配置比例”。