好婚姻是“理”出来的

——成婚了，比筹备婚礼更主要的是转换理财之道

人平生*关心的工作其实只有两件：一个是婚姻，一个是**。“贫贱夫妻百事衰”，好的婚姻能带来**，必然数目的**也能安定婚姻。只有财政和感情都不变了，家庭才能安定和幸福。

聂军在本身32岁生日的前**领告终婚证，本觉得会像童话故事里的终局那样，两小我从此幸福地糊口在一路。可蜜月还没度完，两人就为之后的糊口和理财规划发生了争执，太太一气之下跑回了娘家……

家庭财政状况：

“马龙•白兰度”的潇洒*身糊口

聂军是一家互联网公司的项目司理，年薪20万（税后，每年有望增加5%）。成婚前，聂军的糊口就像《教父》里的马龙•白兰度一样，全日呼朋唤友，花了大量的*在伴侣和社交上，平均每个月只有3000元摆布用于小我糊口开支，却花5000元用于和伴侣的聚会、游玩等。每年聂军会有约10万元的节余，他把这些*全数用于股票和贵金属投资，“投资股票和贵金属，固然风险大点，可是碰到好的机遇，收益也很可观”，*终这笔投资只给聂军带来了不到10%的收益。

成婚前，聂军把这些投资全数变现，获得了40万元收益，用作*付，购买了一套60平方米的一居室，单价约2万元每平方米。将来20年，每个月需要还贷6800元。

太太比聂军小8岁，在一家外企做行政，每年收入是6万元。她日常平凡从不乱用*，但每年城市给本身买一个1万元摆布的豪侈品。

两人商定，婚后家庭月糊口开支不克不及跨越7000元；聂军要减失落大部门社交勾当，将费用节制在每年1万元以内。

如许算下来，每年家里还有一部门节余，看着还不错，但考虑到未来有孩子，再换个大房子，这点*就显得有些左支右绌了。

太太的理财观偏保守，认为今朝的状况下，要尽可能多地存*，为之后的怀孕生子做筹办。聂军则认为：“光储蓄能存下几多*啊？关头还得是开源，不如把成婚收到的5万元礼金拿出来炒贵金属，成功的话，保守估量一年也有50%的收益。”

为此两人争吵不竭，各执己见。

家庭理财需求：

孩子、房子，一个都不克不及少

1.太太认为聂军的理财身份还没有从*身改变到已婚，身份变了，思维也应分歧，是以分歧意聂军的高风险投入。聂军则认为，两小我应该趁着年青做一些风险性高的投资，还有机遇赚取高收益。面临两小我分歧的理财偏好，应该怎么处置？

2.面临将来几十年的婚姻糊口，从久远考虑，两小我*应该着手筹办做哪些事？此刻需要买保险吗？两小我别离该买什么保险？

3.聂军和太太今朝告竣的一个配合方针是，5年内把此刻的60平方米一居室换成100平方米的三居室（假设将来5年房价不变），以备未来孩子和亲朋来住。

以他们今朝的收入状况，是否能达到这个目标？此刻起头应该做哪些筹办？

沃德**理财规划建议

交通银行广东省珠海分行美景支行沃德客户司理CFP

聂军和太太今朝的全数资产如下：

已购买60平方米住房现价120万元，月供6800元，20年需还贷款总计908460元，共有现金资产5万元,没有存款。

以下阐发，社保应用珠海市*新数据，社会平均工资增加率与经济增加率同步假设；聂军和太太始始社保小我账户资金别离以其工资程度工作4年、2年做大致估算；年平均工资以聂军退休春秋60岁、太太退休春秋55岁、聂军年工资增加率5%计较。

按照表1可阐发得出：

4.聂军家庭*要收入为工薪性收入，占到100%。在收入中聂军为家庭的支柱，家庭收入进献度为78%，其太太进献度为22%。

5.家庭支出中糊口支出和理财支出各自比率为54%和46%，理财支出比率不高，贫乏理财投资性支出。聂军和太太小我开支均为6%，占很少一部门，申明家庭开支是比力俭仆的。

6.家庭储蓄率为36%，属于中等储蓄率，理财弹性适中。年度自由储蓄额为36369元，自由储蓄率13%。应做恰当的理财投资增添收入。

按照表2可阐发得出：

资产欠债率偏高、承担侧重，将来现金流存在财政风险。家庭风险抵御能力不强，必需增添其他收入来历，如理财投资。

保费承担率为0，家庭贫乏需要的保险保障，将来不成展望风险将造成财政危机，必需弥补。

平均投资报答率为0，除存款娘家庭没有理财收入，贫乏理财投资，势必影响将来连结糊口程度的现金流。

流动性比率适中偏低，在今朝消费程度不变的环境下可以包管家庭3个月支出，*好是预留出能包管6个月支出的筹办金。

投资与净资产比率偏小，只是单一的社保累积的资金。

综上阐发可以得出

聂师长教师一家眷于中等储蓄率家庭。因为刚购房、成婚，家庭没有几多资金可设置装备摆设理财投资，财政自由度、平均投资报答率都为0。净储蓄率和自由储蓄率在合理规模，净值成长率偏高为22%，有较好的成长前提，可投资资产存在空间。成立家庭后责任增大，但其保险承担率为0，承担风险能力较小，需增添家庭保险保障投入，应约为年收入10%。

理财规划建议：

5年内换房——限购令打消才能实现

聂军与太太筹办5年内换购100平方米的房子，按此刻的房价每平方米2万元计较，总价200万元。换房之前，可以出售今朝所住的衡宇，出售房产所得约120万元，去失落5年后仍然欠银行的贷款，可得约42万元现金。

按照今朝的状况阐发，5年后，聂军全家会有33万元摆布的公积金。届时可用的换房资金为76万元。

按照现阶段国度购房政策“换房按二套房界定”，*付需6成，即120万元，利率上浮1.1，贷款刻日20年，每月需还月供6264元，则*付缺口为438832元。

假如以初始资金5万元现金和自由储蓄3.63万元摆布的储蓄所得进行投资，想要实现打算中的换房需求，还需经由过程此部门投资赚取438832元。经由过程计较所得，聂军要在5年内实现换房打算，在现行的国度二套房限购政策下，投资利率必需达到19.27%以上才可以实现。

连系聂军及太太的理财方针，按照其今朝的家庭资产状况，可以给出以下建议：

方案一：若是国度限购令在5年内打消，每月可用还贷金额颠末计较后得13485元，在当前投资利率实现8%收益的可能性较大的环境下，每月还款7321元<每月可用还贷资金13485元，即*付在5成以内可实现5年内换房。

方案二：国度限购令仍未打消，必需增添其他收入来历或考虑推迟时候换房。

保险——未雨绸缪是责任感的表现

聂军佳耦都有不变的收入，享受根基的社会保障。可是新成立的家庭没有设置装备摆设贸易保险，面临将来几十年的婚姻糊口，其存在的不成展望的风险将有可能随时粉碎他们的幸福糊口。未雨绸缪，也是承担家庭责任的一种表现，必需设置装备摆设足够的保险保障，出格是寿险。

家庭的保险需求为：家庭的欠债+应急现金+将来糊口费现值-现有可变现资产。经计较，聂军的年保险需求约为12815元，太太的年保险需求约为1568701万元。

投资——不变为先

聂军现家庭可投资资产仅为现金5万元，因为另有换房打算，而且资金缺口较大，5万元就必需作为此中的投资来历，是以有固定用途的资金不建议投资风险较大的产物。考虑到聂军家庭及职业特点、风险承受能力以及财政近况，建议采用以下的资产组合。

在这个组合中起*考虑因聂军有购房按揭，且暂不消公积金来还款。是以可将公积金累积的九成作为应急备用金。不动用那5万元现金。因聂军家庭有5年内换房需求，连系当前宏观经济、国度货泉政策以及近期债市表示较好的环境下，在节制必然风险的根本上实现收益有可能达到换房要求的19.27%，该产物组合*高收益20.55%。