月光族买房理财分三步 对峙记账是关头一步

“我想有个家，一个不需要太大的处所。”一向以来房子是人们的胡想，对于那些在城市中打拼的“月光族”们，以及由“月光族”男女走到一路后衍生出的“月光家庭”来说，这个胡想更是*急。

跟着春秋的增加，*身的“月光族”们垂垂感触感染到组建家庭、**硬件举措措施的压力，而***身的“月光家庭”则更要面临买房安家、生儿育女的*急需要。那么，“月光族”该若何准确理财，才能使本身买房**、养家不愁？

对峙记账是**步

对于习惯“月光”的人们来说，养成对峙记账的习惯是理财的*关头一步。“月光族”的开支大部门是未经规划、随时随地的非理性行为，好比只要工资一发下来，“月光族”就当即马不断蹄的吃饭、会餐、唱KTV、旅游、购物等，这么一闹腾，不督工资有几多，城市很快“弹尽粮绝”。

小李大学结业出来后，进入事业单元上班，月薪也有4000元摆布，日常平凡喜好购物、娱乐，对理财毫无概念。“一般我喜好网购，感受工资卡里的*用来网购就不是很心疼，若是是拿现金去买工具倒有些踌躇，”和大大都年青人一样，小李网购几乎成瘾，天天根基上城市花上1个小时逛购物网站，网购的工具有衣服、鞋子、领巾、饰品、化妆品等等，扣除失落每个月的房租、糊口费等固定开销，再加上每个月跟伴侣们去KTV等娱乐场合消费那么一两回，工资根基所剩无几。

“建议从记账起头慢慢改良，”针对小李这种环境，华夏银行南宁分行金融理财师徐梅兰建议，“月光族”可逐渐养成记账习惯，学做财政出入分派预算。月底花些时候阐发账单，找出不合理开支或者无关紧要的开支，到下个月进行改良，如斯轮回几个月，就会发现本身根基解脱月光，而且起头有必然存款了。

恰当投资理**品

养成记账的习惯之后，慢慢储蓄和堆集本身的资金，这个时辰，原先的“月光族”已经**“月光”，而是拥有一笔不大不小的存款了。“若是你已经有了必然的存款，建议让它动起来，因为*存在储蓄账户里不动的话，那点利*都跑不赢通胀，不如看准机遇，恰当投资一些理**品。”浦发银行南宁桃源支行理财司理陈鸽妹暗示。

当今的理财市场，产物可谓花腔繁多，花团锦簇，令人目炫狼籍，这给我们供给了很多选择空间。本年5月方才结婚的黄师长教师和他老婆一样，在婚前也是月光族，可是婚后两人面对的压力使他学会了记账，颠末几个月的开源节省，小两口也有了必然的存款，也想恰当做些投资，不外面临八门五花的理**品，仍有点摸不着脑筋。

“有了必然存款之后，可以分派出一部门资金做基金定投，”徐梅兰认为，可以经由过程银行或者一些基金公司，每月拿出一部门余*投资两三只，对峙投资、积少成多。若是已经做好了持久的买房打算，那么可以选择风险高一点，收益也高一点的债券型基金，若是只有2-3年的短期打算，可以选择保守点的基金。同时，别的一部门资金作为勾当资金，也可以投资当下比力热点的收集理**品，因为收集理**品认购起点很低、变现能力好、矫捷，同时其收益也比银行活期储蓄的利*高，可为本身今后买房做好资金储蓄。

采办保险一举两得

“月光族”们经由过程上述两步的改变之后，手中已经堆集了必然的投资资金，对理财也有了根基的认知，甚至已经具备必然的投资经验，不外，为了实现买房打算，理财投资可不克不及有半点松弛。并且，无论是还在*身的职场人士，仍是已经成婚的家庭，面对的压力城市只增不减。出差频仍、不成展望的不测以及糊口中的重重压力，城市带来不测、疾病的风险，若何在实施买房打算的同时，还可觉得本身的身体做一份保障，同时巩固本身的买房打算？

“此刻很多年青人对于保险仍然有些抵触心理，”陈鸽妹说，其实保险产物有良多品种，此中有些返还型的保险产物，其素质是让你做一些力所能及的强制储蓄，同时也给本身的身体健康加一份保障。固然返还型保险依然是保险公司一个*打二十四个结包装出来的产物，但它也有必然的优势。

对于方才养成理财习惯的人来说，仍是会偶然“手痒”想再尝尝大手大脚花*的感受，这时，返还型保险可以充任起现金流吸血鬼，尤其是那些月缴型保险，每月发工资后保险费先一扣，剩下的才轮到花销，即使想继续做个月光族，但这些返还型保险却已经无形之中为投保人存下了不少*。尽管现在银行零存整取、基金按期定额都能起到近似的感化，不外这两个强制型产物可是远不如返还型保险，后者因为条目往往划定，一旦要提前退保会损失相当比例的保费——有了这道紧箍咒，只要不是急用*急疯了，大大都再大手大脚的人也仍是能老诚恳实的把保费按时缴纳直至到期的。别的，其保障感化也不成轻忽，一旦呈现什么不测或者重大疾病，那投保人就可以获得一笔不小的保费，不至于影响到“买房大计”。

双*夫妻月入8000元若何规划生二胎加买房

跟着国度生育政策放宽，不少“双*”家庭有了生二胎的筹算。夫妻二人挣*，上要扶养4个白叟，下要培育2个小孩，还要面对购房的压力如许的家庭，即使两边收入可观，也会很懦弱，只要夫妻两边任何一人碰到赋闲或者疾病就可以让整个家庭陷入困境。若何做好理财规划，迎接幸福的将来？理财专家给出了中肯的建议。

案例

27岁的长沙小伙李斌，今朝月收入5000元，年关奖金4万元，单元有五险一金，并自购一份全能险(年费7000元)；老婆月收入3000-4000元，单元有五险一金，自购一份全能险(年费5000元)。夫妻俩在长沙租房住，每月房*1500元，现有5万元存款，两边住房公积金账户有2.8万元，每月共有1500元进账。女儿2岁大，为她采办了少儿保险(年费4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一栋，价值30万元，首要用于出租，房*每年1.2万元，另欠债6万元。李斌和老婆都是*生后代，筹办来岁生第二个孩子，3年内还有在长沙买房的置业打算。

财政阐发

1、出入环境

家庭年总收入方面，李斌工资、年关奖共10万元+李妻工资收入约4.5万元+住房公积金1.8万元+房*收入1.2万元=17.5万元。

家庭年总支出方面，房租每年1.8万元+家庭糊口费3.6万元+家庭保险支出1.6万元=7万元。他们筹办生第二个孩子，按正常估算，应该是次年小孩出生，且大女儿3岁将上幼儿园，是以，第二年起头支出会比力大，估计增添4万元摆布，即为11万元。

2、置业打算

在长沙买房，按7000元/平方米、120平米计较，需要总金额84万元。

李斌的环境可以享受首套房政策，即首付30%、25.2万元，再选择住房公积金贷款50万元加8.8万元的通俗住房贷款，以今朝利率计较，选择20年房贷，月供为3822元，除去住房公积金1500元/月，每月应还2322元，年支出27864元。在筹办生二胎的同时还想买房，李斌的家庭财政状况不容乐观。

理财建议

卖房还债：老家的自建住房售出后，首要问题是还清家庭欠债6万元，此后余款为24万元+家庭存款5万元=29万元。将此中的2万元按期一年作为大女儿教育费用，2万元采办三年期国债，作为小儿子(或小女儿)的膏*。

合理分派：残剩的25万元，留出5万元作为流动资金用于糊口支出，并将其80%即4万元放入货泉基金(如摩根货泉)傍边。再拿出15万元用于采办保本型基金，保举南边恒元保本夹杂，该基金自2008年成立以来，年化收益率为12.93%。还有5万元可用于采办纸黄金。

给怙恃加保：为两边怙恃采办不测保险和重大疾病险，按4000元一份计较，两边怙恃共计每年1.6万元。

工资定投：工资收入除去一部门糊口支出外，在购房前可选择每月投入2000元作为基金定投；购房后可将基金定投削减为1000元/月，其余的存入中银货泉。

大额理财：等年关奖金发下之后，将中银货泉中的*全数掏出，加上年关奖用于采办中国银行不变型极低风险理**品。

信用卡分期：用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用，购房时可考虑选择信用卡分期营业。