“十佳金牌理财团队”：东莞信托智TOP队稳健基金投资25年1500万养老

****理财团队：东莞信托“智***”队

参赛案例

程先生今年35岁，在北京一家IT企业任技术总监，年税后收入40万元，其妻高女士在一家培训机构做讲师，年税后收入12万元，二人育有一女，今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，价值350万元，尚有部分贷款50万元，房贷月供3500元，该贷款是2009年办理的，享受当时的公积金七折优惠利率，利率为4%左右。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另有货币市场基金12万元，股票型基金27万元，国债4万元(收益率4.76%)，银行理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元，保额两人分别是15万元。

每月开支主要包括：偿还房贷3500元，孩子幼儿园费用2500元，基本生活费3000元，养车费用1500元，交通费用300元，每年旅游大概花费2万元，孝敬双方父母(都有退休金且身体健康，无负担)4万元，每年交商业保险费12000元。

未来五年之内打算换购一辆价值30万元的家用车，每年出国旅游费用想再有所增加。另外，当孩子18岁高中毕业后有出国留学(留学新西兰)的打算，风险**方面二人觉得需要继续完善，对于剩余大概五十万元贷款不知是否该提前还清。

理财分析

总体来讲，程先生家的资产和负债状况良好，目前资产总值834万，负债为50万，净资产为784万，目前除固定资产和流动资金(银行存款)外，还持有25万银行理财产品、39万基金及4万国债，您的风险投资属性评估为稳健型。该家庭收入来源基本上依靠您和配偶的工资收入，收入来源相对稳定，属于中等收入水平。

理财建议

现金规划

家庭紧急预备金是不可缺少的，应预留3-6个月日常生活开支金额作为家庭应急基金，按程先生家庭生活开支每月16800元计算，需预留100800元作为家庭备用金。家庭目前3万元活期存款及12万元货币基金，合计15万预备金配置也是非常合理的。

保险规划

程先生与程太太原有的保险合计年缴1.2万元，保额分别是15万元。按照保险双十定律，以程先生现年税后收入40万元，程太太现年税后收入12万元来看，程先生家庭的年投保额占年收入的比率低于10%，保额也远低于年收入的十倍。因此，程先生您的家庭保险配置偏低，需增设保险项目，建议程先生和程太太在原有保险的基础上可增加重大疾病**保险计划加意外险。

购车规划

从程先生目前的家庭收入及现金流情况来看，程先生拥有足够的资金换购30万元的家用车，换购汽车目标近期可以实现。同时，程先生还可以考虑购买新车后将价值13万元的旧车到二手市场卖掉，以减少每年养车费用的支出。

教育规划

建议筹备大约100万元作为子女14年后的留学费用，这笔费用可由家庭金**产稳健成长型投资组合8.06%的收益率覆盖。建议每月从月结余中定期定额存入稳健成长型组合3400元，即每年定投4.11万元，坚持长线投资，14年后可实现100万元的留学准备金。

退休规划

目前程先生的家庭正处于快速成长时期，收入稳健增长，正是筹备25年后退休养老资金的大好时机。根据对程先生20年养老生活费用的预测，要想在退休后，保持退休前的工资收入水平(即夫妻年税后收入52万元)，需要在25年后(程先生刚好60岁达到退休年龄)筹备退休养老准备金约1454万元(建议您筹备1500万元)。鉴于养老储备金的筹备时间较长，金额比子女教育金大，建议您采用以下稳健综合型基金投资组合，每月从月结余中定期定额投资该投资组合1.27万元，即每年定投15.25万元，25年后则可实现1500万元养老规划。其中，为您准备配置的综合型基金投资组合是由1/3沪深300指数型基金、1/3股票型基金以及1/3债券型基金组成，其预期收益率可达10%。