手头有一笔钱要提前还款吗? 哪种还款方式更划算

所谓提前还款，说白了就是一句话，我目前尚欠银行一笔*，我手头又有一笔现金了，要不要提前将银行的贷款还清？这个还清可能是部分还清，也可能是全部还清。（如果打算将房子卖掉，那么必须全部提前还清）

如果提前还款，那么就意味着银行的利息可以少支付，但是手头的*也没有了，干不了别的事情。

如果不提前还款，需要继续支付银行的利息，但是手头有*也许可以用于做其他事情，也许也可以产生一些效益。

所以这里需要关心的其实就是一件事情，手头有*产生的效益相比继续支付利息哪个更划算？这是衡量是否提前还款的**标准。

向银行支付利息比较好算:

如果你的贷款是公积金，每10万元需要每年向银行支付4150元利息，

你的贷款利率是基准利率，每10万元需要每年向银行支付6150元利息，如果你的年利率是9%，那么每10万元需要每年向银行支付9000元利息。

如果你不提前还款，持有这笔*，这笔*也许可以做别的事情

理财，近期股市不错，你的投资收益能否超过贷款收益？

如果你的贷款利率低于85折，尤其是公积金贷款，按照当前的利息，将这个*存定期（上浮20%）收益好过贷款利率。

生意经营贷款有收益，相比之下通常经营收益肯定好过贷款利息，手头有*资金周转快，收益会更高。

上面三个说白了就是投资回报高于贷款利息。

你是否认可通货膨胀，货币在贬值？如果认可那就不要提前还款。

是否生活可能有急需，比如某些借款人父母年纪大了，你得手头有一笔*应急的啊，如果存在可能需要用*那就不要提前还款。

如果你手头有*暂时没有什么收益，比如只是存活期，甚至投资股市亏损连连，家庭暂时也没有看到有啥需要用*的，后续收入也挺高，资金来源稳定。

那就赶紧提前还掉，无债一身轻啊。

所以借款人需要根据自己的情况仔细衡量的。

那么，究竟哪种还款方式更划算呢？

等额本金：一开始月供很高，慢慢的逐月减少月供，俗称递减式。

等额本息：每个月的月供都是一致的，俗称等额还款。

等额本金：一开始还得多，相当于欠银行的*较快变少，欠的少需要支付给银行的利息就少，所以选择等额本金省*。不过要求借款人收入证明金额较高。

等额本息：月供恒定，比较好记，欠银行的*慢慢还，适合手头资金紧张，或者有理财等投资收入的人，收入较低的借款人如果无法提供足额的收入证明和银行流水，则建议申请等额本息。

房卫士举一个案例分析：20年前向银行借款1万元，月供大概是70多元，在当年，月供70多元也是有压力的，因为月收入也就是100多元，如果一直还款到现在，月供也是70多元，那就没有多少压力了，所以为何要用当年较值*的*快速还给银行呢？如果留着慢慢还，就可以用现在相对不太值*的*还给银行了（这里的数字仅仅是一个说明，不同的利率，月供是不同的）

无论等额本息还是等额本金，无论借多少年，也无论已经还了多少年了，借款人本月月供中支付给银行的利息一定是：上月欠银行的剩余本金*月利率。

有的客户以为选择等额本金占了银行的便宜，不是的。欠多少*，还多少利息，比例是一致的。

有的客户认为如果要提前还款，选择等额本金划算，因为一开始将利息还完了，不是的。开始利息多，是因为开始欠银行的*多，到了后期，欠银行的*少了，所以支付的利息就少了。

下面是数字分析说明:

以公积金贷款50万20年，基准年利率4.25%为例。

第一个月：

等额本金第一个月月供需要还给银行3854.17元，其中2083.33元是本金，1770.83元则是利息。第一个月月供后，借款人尚欠银行497916.67元。

等额本息第一个月月供需要还给银行3096.17元，其中1325.34元是本金，1770.83元则是利息。第一个月月供后，借款人尚欠银行498674.66元。

我们发现，第一个月无论等额本金还是等额本息，支付给银行的利息是一样，都是1770.83元，这是因为第一个月月供的时候，借款人都是向银行借了50万，所以支付的利息也是一样的。

而利息1770.83/500000=0.00354，这个数字就是银行向借款人确定的月利率3.54‰（千分之3.54）

换个角度计算：年利率除以12也就是月利率，4.25/12=0.00354

第二个月：

等额本金第二个月月供需要还给银行3854.17元，其中2083.33元是本金，1763.45元则是利息。第一个月月供后，借款人尚欠银行495833.33元。

等额本息第二个月月供需要还给银行3096.17元，其中1330.03元是本金，1766.14元则是利息。所以第一个月月供后，借款人尚欠银行497344.63元。

我们可以看到第二个月月供中，等额本金支付的利息1763.45少于等额本息支付的利息1766.14，所以选择等额本金节省利息，这是因为第一个月月供后，借款人欠银行的*，等额本金是498674.66少于等额本息498674.66，欠的少了，自然支付的利息就应该少一些。

再来看比例关系：

等额本金：1763.45/497916.67=0.00354

等额本息：1766.14/498674.66=0.00354

其他月份逐月分析也是一样的道理，即便申请的是商业贷款，纯抵押贷款，个人经营贷款，消费贷款，企业经营贷款，只要利率一致，选择的是等额本金还是等额本息，支付给银行的利率是一致的。

所以，我们记住一句话，你还给银行的*里面多少*是利息？决定于你欠银行多少*以及银行给你的月利率。

那么到底选择哪个还款方式比较划算呢？

综上所述：

如果手头资金紧张，收入较低。

有理财渠道（最近股市不错）。

银行贷款的利率较低（比如公积金或者85%以下优惠利率）。

考虑到国家的经济发展，通货膨胀带来货币贬值。

可能有资金急需，*都还了银行手头就没*了。

建议选择等额本息为妥，还的越少越好，年限越长越好

如果没有投资渠道，*在手头没有什么用处，存的是活期，希望节省利息。那么不如选择等额本金，少付利息也算是省*之道。