银行系电商症结在哪里？

就在前两天（8月31日），兴业银行封闭了其兴业***网上分期商城，并向其***客户发布了破产通知布告。兴业银行***商城的破产通知布告等于给方才“高烧”的银行系电商泼了一盆冷水。在网上可以看到，《京华时报》、《财经国度周刊》等媒体也以报道的形式存眷了此事。

这让人们不禁迷惑：银行跨界电商，是否真的只是看上去很美？

谜底是否认的。王冠雄兄比来写的一篇《当电商碰到3亿银行卡》里，就提到一个反例--99无限商城。2011年5月，第三方移动付出办事商瀚银科技（Handpay）推出了99无限移动商圈办事，这是中国市场上一个怪异的B2B2C贸易模式，近年买卖额增加速度却很惊人，2012年是2011年十倍，仅本年七月份就已经跨越2012年全年。

（综观银行业系电商，今朝*要分两类，一类是是为本身的客户，或者某一类客户供给一个经营的平台，以贸易银行自建的积分商城、***商城为代表，兴业银行可以归于此类；另一类则是纯电商模式，外来货源，与其他商城一样，消费者不局限本行客，如扶植银行的电子商务金融办事平台“善融商务”。其实两类素质上也可说是一类）。

不妨从正反两个案例察看下银行系电商的症结到底在哪里。

兴业银行本身是这么诠释其封闭***商城的原因的：传统的***网上分期付款商城虽依托银行万万级的客户数据，但因为其经营模式受到商城规模有限、特色不光鲜等身分影响，结果未必能达到预期。

兴业银行可谓豹之一斑，而若是放诸整个银行系电商，大要可以总结出这么几点问题：

其一：封锁。固然招商银行、光大银行、广发银行等均在其官方网站***主页的显要位置设置有网上商城链接。但与京东、淘宝等网购平台分歧，今朝各家银行的网上商城只认自家客户。好比，招商银行的网上商城只许可招行***客户和一卡通客户在此购物。

其二：人气差。这应该归因于银行系互联网营销的不擅长以及营销手段的匮乏，而归根结底，生怕仍是因为习惯了**的银行业不太看得上电商的薄利，不会投入太大资本进行电商运营。

其三：购物体验差，价*无太大优势。与京东、苏宁之类比拟，后者显然价*更实惠、物流配送更**。

其四：售后办事差，好比不承担责任的问题。一些银行为了回避购物胶葛，都在网站声明客户与商户经由过程银行网上商城买卖时发生诸如商品质量争议、价*争议、优惠促销争议等引起的胶葛，均应由客户与商户两边协商解决。这让消费者很是不睬解。

其五：缺乏计谋上的决心。今朝大大都银行电商都还只是被当做维护用户的辅助手段，好比**宣传***消费的感化之类，而不是有心在电商范畴*一杯羹。

其六：其实也是以上五点的总结--基因分歧，银行系缺乏电商思维。

问题一大串，是不是传统银行系电商只能像兴业银行一样乖乖歇业大吉？其实否则，究竟结果，还有“99无限”如许的银行系依旧可以玩的很好。经由过程前面的对比，可以发现，银行系的真正症结地点其实是——若何避其短扬其长的杀入电商行业。

银行系杀入电商范畴的话，其实有良多怪异的优势。好比，银行有大量的客户、数亿银行卡、***持有者。例如”99无限”就是面向跨越3亿的手机银行潜在用户供给办事。其次，有大量的现金流，有大量的用户财政数据，有杰出的诺言，有矫捷的金融东西--好比遍及的***在线分期付款、撑持客户操纵贷款采办商品等，这些都是传统电商所不具备的。

更关头的是，在将来，电商与金融业打通的趋向越来越较着，电贸易也好，互联网金融也好，都是动辄以万亿计的盘子，电商巨子马云经由过程余额宝已经起头来动银行业的奶酪，银行业若是不响应的来个釜底抽薪，将会处于很晦气的计谋地位。

那么银行系应该若何避其短扬其长的杀入电商行业呢，大体有两个路子：

第一条路，银行本身打造运营电商不具备的特色商城。典型的例子是民生电商。按照民生官网和公开报道，民生电商由民生系七大股东和民生加银资产办理有限公司认缴本*30亿元注册成立。有银监会、民生银行从业布景的尹龙加盟民生电商。改日前暗示，民生将在将来五年内“打造一个具有金融鼎新、电子商务，互联网金融等方面意义的生态型电商企业”，力求在此根本上打通小微金融、财产链金融，“把金融和商务连系在一路”。

第二条路，借船出海。既电商结合运营模式，可以很好的解决银行系电商在运营过程中的各类问题，企业自己也不消考虑更多的人力资本，只要片面外包给某个专业的电商运营公司即可。运营公司可以盯紧中心营业，做好大数据挖掘，连系金融业特长，推出更有特色的电商办事。

所谓特色又分三类，一是传统电商行业没有的特色产物，好比金融超市、小额理财、小微贷款（所谓互联网金融）等；二是按照银行业更能把握的特色客户设定产物，好比“99无限”商城会对海量的数据进行阐发，研究用户的消费轨迹，揣摩消费者可能感乐趣的商品，再经由过程各类体例呈现到用户面前，从而达到个性办事，精准消费；三是是分歧布景的银行又有分歧的特色，可以按照本身的优势偏重某一范畴的电贸易务，好比珠海华润银行背靠跨越石油、地产、物流等几大范畴的华润集团，可以或许解决一般银行的物流短板，走到前台就相对轻易。中信银行有中信集团下面的实业集团资本，包罗中信出书社、中信旅游、中信酒店等，在这些电商范畴就有优势。

前面提到的99无限商城可算后一模式的代表。因为内地自客岁11月IPO市场封闭，这家企业正在谋求在澳洲上市，招股书介绍，99无限*要与银行等金融机构及电信运营商合作，包罗工商银行、农业银行、扶植银行、中国银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、上海农商银行、北京银行、邮政储蓄银行、移动、联通、电信等等，客户群体分布于北京、上海等经济发财地域，重点营业区域包罗江西、浙江、广东和福建。据领会，该公司今朝已经打通几乎中国全数主流手机银行，成为各银行手机客户端购物菜单中的指定商城。99无限就所供给的办事收取5%-20%的发卖收取办事费用，本年一季度收入达2270万元人民币。

在电商代运营模式中，“99无限”这类专业电商企业具有基于移动互联网的手艺能力、完美数据挖掘能力、强化C端用户经营能力，又有市场营销、立异意识、用户体验等方面的优势足以填补银行企业对电商的不熟悉。

更进一步说，互联网金融海潮方兴日盛，从金融到互联网或者从互联网到金融，简直都需要跨越经验、能力、人才等诸多障碍，所以，在互联网巨子、金融巨子们的自身摸索以外，专注挖掘这个财产链上某一环的第三方势力的崛起，也值得非分特别存眷。

究竟结果，互联网金融是一个跨度空前的财产链，这也意味着，诸如99无限如许的“筑桥人”的机遇比以往更多。

总之，在电商大潮日益澎湃，互联网金融越来越热的实际下，银行业有电商感动不成避免，这也不是坏事，关头是各家银行可否避免盲目跟风，选择一条与自身能力和资本相匹配的准确路径，如许才能跟颠末大风大浪的马云等互联网枭雄势均力敌的PK一把。而以上两条路途也仅仅是小我按照察看所总结，并不具备权势巨子性，接待切磋交流。(作者：信海光)