丁克佳耦猜疑：理财是必需的吗

案例布景

赵大夫本年41岁，在一家大病院做主任医师，在行业内小有名气，还经常被外埠病院请去做**门诊，年收入跨越30万元。太太在统一家病院做护士，年收入也有10万元。赵大夫工作挺忙，还要不竭充电进修，几乎把全数精神都奉献给了工作。佳耦俩至今没有要孩子，今朝也没有“造人”的打算。严重工作之余，赵大夫和太太要么听听音乐，要么陷溺电玩游戏，这几乎组成他们糊口的全数。

赵大夫固然收入不菲，但不善投资理财，今朝只有一套中环四周的自住房，市值220万元摆布，没有贷款。现金资产跨越100万元，零零星散存在银行中。此外，另有30万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值15万元。赵大夫佳耦玩音响和电玩，再加上夫妻俩吃饭购物请伴侣，每月消费跨越1.2万元，属于大手大脚，随心所欲的感动型消费。

■理财方针

1、家庭每年另有节余，若何规划这些家庭资产？佳耦俩认可不长于投资，自嘲“财商为零”，更懒得去做投资，但愿能有简单易行的理财法子。

2、“家庭资产要跑赢CPI”的说法令佳耦俩很严重也很猜疑，想问理财师：没有财商、没有乐趣、精神，也必然要理财吗？静心工作算不算一种理财？

■家庭财政阐发

（一）资产状况阐发

●一般在近期没有重大本*支出打算的环境下，家庭流动资产比率应连结3-6个的月支出以备不时之需。按照赵大夫的家庭支出，保留6万-7万元的现金即可。

●因为流动性资产的收益较低，自用性资产*要表现客户今朝的糊口品质，是以投资性资产是客户实现将来理财方针*可依靠的资本。

客户投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对客户实现将来的财政方针是一个很是大的障碍。是以投资资产比率应连结在50%以上，以包管其已有的财政资本能有较为恰当的增加率。赵大夫家庭的投资性资产比例不到30%，且存在按期存款里，每年只能获得2.25%的固定收益。

●资产欠债率反映的是客户的欠债和财政承担环境。按照经验法例，客户的资产欠债率宜在20%至50%之间。资产欠债率过低，申明客户尚未合理操纵财政杠杆实现家庭资产的增值。

（二）出入状况阐发

收入布局阐发：该客户家庭*要收入来历于夫妻俩的工资收入，此中赵大夫本人的收入占抵家庭总收入的75%。对一个收入来历比力单一家庭，提高理财收入是有用的规避风险的方式。

支出布局阐发：家庭消费性支出占到总收入的37.5%，按照经验法例，在没有贷款本息承担的环境下，消费性支出占总收入的比例（即消费率）以不跨越70%为宜。

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