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何太太本年43岁，47岁的何师长教师在沈阳浑南一家公司做软件设计工程师。为了更好地赐顾帮衬丈夫和11岁的孩子，何太太于2011年4月27日告退做了全职太太。何家每月收入1.2万元，此中何师长教师工资1万元，房租2000元。每月根基糊口支出4900元。因为没有房贷支出，家庭每月节余7100元，再加上何师长教师的3万元年关奖，每年能节余近12万元。何太太近几年常在银行采办固定收益类理**品，比来打点了一笔50万的3个月期信贷类信任理财，银行给她的风险评估为中等偏低。何太太也暗示这个评估成果很吻合她的理财风险偏好，并但愿在银行多买一些本金相对平安、收益*好跨越今朝通货膨胀率的理财项目。
家庭理财方针
买车养车
买一辆15万元摆布的汽车，加上购买税、派司等估量需要20万元。购车后每年可以或许付出保险、汽油费、调养费、泊车费等至少1.5万元。
筹足孩子教育基金
高中阶段学杂费支出每年约1.2万元；大学本科学杂费支出每年约2万元；出国留学35万元。
家庭**和夫妻养老打算
全家**支出占家庭年收入在5%-10%。在养老金储蓄方面，何太太在50岁今后有14万元养老金，她师长教师有社保但没有企业年金。何太太但愿等她师长教师退休后仍能连结现有的糊口质量。
财政状况阐发
**撑持：本报理财师、中信银行(601998)沈阳分行振兴支行高朋理财司理侯世易
针对何太太的环境，理财师侯世易对她的家庭财政近况进行了阐发：
1.家庭收入总体不变，但财政承担日益加重
每年家庭可以或许节余12万元，足够应付何太太今朝的家庭糊口需求。在孩子没有完成学业之前，何太太的家庭仍处于成持久，但这个阶段，一般家庭会有换房购车等较昂贵的家庭花销，但孩子的教育费用支出已上升为家庭的*要承担。何太太想购买一辆中档以上的新车又要提前筹备孩子的教育金，简直是*大的家庭财政挂念。
2.家庭资产整体设置装备摆设不敷抱负，金融理财资产投资回报低
在家庭资产组成中，生息资产较低，增值不克不及达到预期方针，这也应该是何太太想做这个理财方案的初志。何太太在银行投资信贷类信任理财，虽说这种理财投资体例较稳妥，但年收益率3.5%，还难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了资产收益。
3.家庭**存在必然疏漏
何太太对保险的**感化有必然熟悉，在去职前，也为本身和孩子此后的糊口成立了必然的**。但她**没有考虑本身的师长教师。作为家庭的经济支柱，何太太的师长教师还没有任何贸易保险，在人身及收入平安方面**处于风险表露状况，一旦有不测发生，家庭*要收入就会间断，没有现金流弥补，会对整个的家庭财政平安组成主要隐患。
4.养老打算还不充沛
要维持家庭未来的糊口品质不低于今朝的状况，
单单依靠50岁后领取的14万元养老金和今朝已有的50余万元的可用资产，仍会存在不小的资金缺口。何太太急需做出一份养老规划。
正视家庭资产的流动性办理
以3个月至6个月的家庭支出额为家庭应急性支出留出足够的现金储蓄。这部门资金要以现金或变现能力强的金**产为主。今朝金融市场上可供选择的这类投资东西有活期存款、短期按期存款、通知存款、货泉市场基金、银行超短期理**品、短期债券类产物等，既能有所收益又能包管资金的流动性。
调整现有金融投资资产设置装备摆设
按照何太太中低风险的风险偏好和风险承受能力，建议何太太适度提高风险资产比例，**持有中低风险产物。大体可将金融投资资产按照3:5:2的比例设置装备摆设到低风险理**品、中风险理**品和高风险理**品中。现有50万可投资性资产，何太太可以拿出15万投资低风险产物，保举金融投资东西有国债、纯债型基金或券商理财、低风险账户投连险、银行人民币布局性理财、信用品级好的信贷类信任理财、单据型信任理财、新股申购类信任理财等，预期年收益率均在3%-5%；何太太也可以再拿出25万投资中等风险产物，保举企业债、可转债、夹杂型基金或券商理财、一般信贷类信任理财、中风险账户投连险等，年均收益率5%-10%；何太太拿出10万投资高风险产物，保举优质蓝筹股票、股票型基金或券商理财、高风险账户保险、纸黄金买卖，年收益率跨越10%。组合年收益率应该在5.4%-10.5%，应该合适何太太期望年收益率跨越通货膨胀率的方针。
别的，何太太从每年节余中拿出可投资资金，仍按照3:5:2的比例追加投资低、中、高风险产物。
家庭购车规划
何太太可于近期实施购车打算。因为购车后每年费用支出约1.5万元，利用成本不高，建议一次性付款购车。
家庭**规划和养老规划
从规避风险的角度来看，何太太一家需要一套周全的保险组合应付将来的风险。从家庭出入环境来看，按期保险费支出有利于优化何师长教师的小我出入布局。理财师建议，做一个年缴保费为1.2万元摆布的保险打算，做到强制**，优化消费布局。在保险产物的选择类型上，何师长教师应该采办一份**型保险或全能险，何太太则应该增强医疗**险。
在养老金的筹备上，何师长教师佳耦要考虑到稳妥，又要考虑增值。理财师建议何太太用定投体例选择投资养老险或债券型基金来筹备13年后的养老金。
家庭理财风险节制
理财师建议何太太在理财方案执行中，要注重以下四个方面：(1)采办具体金融产物前，要领会产物的风险收益特征，包罗投资要点及可能承受的损失。(2)按期进行绩效评估，当令调整投资策略，按期对家庭资产进行清点，并对投资的收益环境进行查抄阐发，调整那些持续未发生预期收益的投资产物。(3)苦守既定的设置装备摆设方案，对风险类理财资产要设定风险鉴戒线。若是某项投资吃亏到鉴戒线时，考虑是否要调整该理财资产的持有比例，仍是继续持有。(4)按期与理财师沟通，审阅和评估金融情况的转变。多领会一些理财方面的*新信息，在理财情况呈现较大转变时，追求理财师的指导，有助于自动调整相关投资，避免不需要的投资风险。
