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-个案资料
28岁，女(姓范)，未婚，月收入：3万元，年收入40万元。
资产：50万元用于投资(不确定收益)，10万元股票投资(吃亏15%)，30万元流动资金。
欠债：房贷48万元(非本人名下)。
每月支出：房租2500元，月供3800元，贡献怙恃1000元，保险500元，服饰化妆1000元，寒暄出行消费2500元。
理财方针
打算购买一套升值潜力大的自住房产约100万元，*付30万元。
卖失落现有衡宇买潜力大房产
范密斯打算购买一套升值潜力大的自住房产约100万元，*付30万元。因为是范密斯名下**套房产，按照北京市此刻的房贷政策，*套房贷款利率*低可以享受8.5折利率。如采用30年等额还款，月供为4004.22元，如采用20年等额还款，月供为4841.94元。
就今朝的状况来看，范密斯资产存在反复支出。起*，就每月支出方面来看，范密斯每月付出房租2500元，月供3800元，两者属于统一效用项下反复支出。其次，范密斯欠债房贷48万元，租住房一套，而且打算购买房产一套，三者亦属于反复支出。
改善方案一：继续租住衡宇并将现有衡宇出租，或者退失落租住的衡宇搬到现有衡宇中栖身。范密斯今朝租住衡宇，付出租房费用的同时付出月供，如许不但造成衡宇空置、资本的华侈，范密斯亦需要每月付出更多的费用。如采纳改善方案，范密斯可以每月节流出三四千元，根基可以笼盖新购买衡宇的月供，一举多得。
改善方案二：出售现有贷款衡宇，购买**房产。范密斯欠债房贷48万元，而且打算购买一套升值潜力大的自住房产。就出入环境来看，范密斯每月的收入3万元，每月支出大要为11300元，每月节余18700元。范密斯现阶段月供3800元，若是再次购买衡宇，则下一套衡宇的月供势必将占用范密斯每月节余的部门，减缓本*堆集的速度。因为房产投资具有占用资金大、变现坚苦、受政策影响性强的特点，在今朝房产调控的大布景下，难以呈现几年前快速的上涨行情，投资回报率较着下降。是以，范密斯可以考虑出售欠债房贷衡宇，用出售衡宇资金购买更具投资潜力的房产。
理财方针
想分离投资(**稳收益+股票型基金定投+保险分红型增强)，这部门不懂分派，请赐与建议。
50万分离投资节余做定投
颠末以上购房购车打算的实现，下面让我们来从头梳理一下范密斯的资金状况。范密斯今朝资产为50万元投资(不确定收益)，10万元股票投资(吃亏15%)。范密斯理财方针为分离投资(**稳收益+股票型基金定投+保险分红型增强)。
按照范密斯稳健的投资气概，临时将范密斯风险承受能力假定为稳健型。
按照这一风险属性，比力抱负的资金占比为：流动资金占10%，约为6万元，固定收益类产物占60%，约为36万元，基金及权益类产物占30%，约为18万元。
经由过程回测曩昔6年的市场行情，如许的设置装备摆设比例将给范密斯带来的整体资金预期收益率为7.26%，预期概率为跨越50%，*低可能受益为-6.79%，如许的比率低于5%。
是以可将50万元投资(不确定收益)掏出，分派6万元摆布作为流动资金利用，分派36万元投资到固定收益类产物中(好比银行理财、分红保险、**基金、养老保险等)，分派8万元投资到权益类产物中(好比开放式基金、**、股票等)。别的，将每月净节余部门进行分派，30%定投基金，约合5000元，残剩11000元可以临时储蓄。
理财方针
购买代步小车一部，价值大要20万元(有号)。
节余资金较多可分期购车
范密斯打算购买代步小车一部，价值大要20万元。就今朝范密斯的资产状况而言，建议考虑贷款购车，原因有以下两点：
**，范密斯投资房产，流动资金30万，*付款30万，流动资金几乎所剩无几。第二，范密斯每月的收入3万元，每月支出大要为11300元，每月节余18700元，节余较多，有能力了偿汽车贷款。采用贷款形式买车有以下几点益处：**，可以更好地操纵每月节余资金，提前享受汽车带来的便当。第二，可以或许知足范密斯购房、购车的双重需求。
可行性阐发：今朝，银行在审核贷款时，一个配合的参考指标是还款人的月供不得跨越收入的50%。以招行的购车贷款为例，*付款为30%，合6万元，贷款刻日*长5年，月供为2774.81元。范密斯原每月节余18700元，减去打算车贷月供2774.81元，打算净节余为15925.19元，完全在范密斯的承受能力以内。
范密斯每月付出房贷月供3800元，打算新购买衡宇月供4841.94元(以20年等额月供为例)，打算车贷月供1774.81，共计打算月供10416.75元，占每月收入的34.7%，低于50%，在政策面上具有可行性。
-财政状况阐发
综合范密斯的环境来看，范密斯此刻小我资产包罗50万元投资、10万元股票以及30万元流动资金，共计90万元；小我欠债为48万元房贷，小我净资产42万元。范密斯每月的收入3万元，每月支出为根基糊口支出、房租和月供，大要为11300元，每月节余18700元。范密斯年收入40万，年支出135600元。年节余264400元。从以上数字可以看出，属于高资产、高收入、高支出人群。
从范密斯今朝的资产设置装备摆设来看，范密斯有50万元投资(不确定收益)，10万元股票(吃亏15%，合1.5万元)，30万元流动资金。投资净吃亏1.5万元，整体投资回报率为-1.67%，同期一年按期基准利率为3%，整体投资回报率低于一年按期基准4.67%，投资回报率偏低。流动性方面，范密斯有30万资金处于流动状况，资金流动性强，资金利用效率偏低。
从欠债及支出方面阐发，范密斯有48万元房贷，月供3800元，房租2500元，此外保险、服饰化妆、贡献怙恃及寒暄出行等固定支出共计5000元。从欠债支出布局来看，范密斯每月既付出房贷月供3800元，又付出房租2500元，存在支出冗余。从支出效用来看，范密斯支出笼盖了栖身、保障、衣服、养老、出行等糊口各个方面，放置合理，可以或许实现必然的糊口质量。
从投资气概来看，范密斯打算购买不动产，同时购买代步车辆，投资方针明白，注重资产带来的效用，注重提高糊口质量，范密斯今朝资金支出冗余，整体投资回报率偏低，闲置资金量大，可见范密斯不大注重资金回报率。综合以上阐发，范密斯属于开拓型，投资风险偏好稳健。
