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理财案例：
龚密斯，32岁，三口之家，老公36，女儿5岁半，在南湖有一套100米的按揭商品房，贷款已还清。夫妻两人都在铁路部分工作，家庭月收入跨越7000元，两人均三金齐备，养老、医疗均有必然**。但家中开销较大，平均每月5000多元，*要是日常平凡无意识的消费。
丈夫买有一年期不测险，女儿在校买有学平险。今朝家庭存款8万元，两小我每月公积金1200多元。
理财方针：
若何成立一套有用的省*？
怎么给孩子今后的教育供给一个丰裕的经费，甚至包罗今后的出国留学。
若何进行有用的投资？若是投资房地产，是否适合在咸宁等周边城市投资一套房子，等大哥后栖身，一方面节约糊口成本，一方面可以把南湖的房子卖失落为孩子筹集留学经费？有无更适宜的投资体例？
理财A套餐
家庭财政阐发：
龚密斯家庭根基糊口月支出比例较高，月节余为2000元，*要是日常平凡无意识的消费所造成。家庭资产欠债环境为，今朝房产市值为50万元，存款8万元，资产共58万元，无欠债。
理财建议：
现金规划：建议恭密斯将家庭的流动资产节制在1万元摆布，应付家庭各项应急性支出。此中30%可作为活期存款，其余部门采办货泉市场基金。
保险规划：恭密斯及其丈夫均在事业单元工作已有社保及医保，但社保是属于“广笼盖，低**”，其**力度不敷。恭密斯的丈夫已36岁，须考虑到本身退休后糊口，应为本身做一些贸易养老保险。每年投入贸易养老及不测险费用共计5000元。
投资规划：建议恭密斯充实操纵公积金贷款，把商贷改为公积金与商贷的夹杂贷款，如许每月节余能多出750元。恭密斯家庭若增添每年5000元保费支出，家庭年节余48000元，每月可用于理财的资金为4000元。
建议恭密斯将每月节余的4000元用于投资，采纳基金定投的体例，建议以股票型基金和指数型基金为主。
也可在咸宁等周边城市投资一套房子，等大哥后栖身，一方面节约糊口成本，一方面可以把南湖的房子卖失落为孩子筹集留学经费。
理财B套餐
一、家庭财政阐发：
从龚密斯今朝家庭状况来看，夫妻两边工作不变，单元福利较好，银行存款8万元，家庭年收入近9万，无欠债，属中等收入家庭，但今朝家庭开支较大，年开支跨越6万元，收入来历单一，使得家庭净资产增加迟缓。
二、拟定合理的支出打算
起*要将每月固定支出项，如水电、燃气、德律风费、通信费、保险费、交通费、物业费、保险费、膏*等打算好，其次对非固定支出项，如饮食、服装、娱乐等进行节制，不作无谓的支出，对全年的购物和旅游早作规划，好比可在换季打折时采办服装，操纵年休假外出旅游，错开节日旅游涨价时段，月支出应可以节制在3500元摆布不会影响抵家庭糊口。
三、女儿出国留膏*用放置
今朝出国留学的费用一般在50万元摆布，龚密斯的女儿出国留学离此刻约17年摆布，这部门费用投资周期较长，时限性也较强，将南湖的房子卖失落作为留膏*用不当，南湖今朝衡宇均价在6000元/平方米，17年后考虑到衡宇折旧和到时衡宇变现机会是否安妥的问题，并不克不及包管用一个合理的价位和时候出手。是以留膏*用要从此刻起头打算，可投资于低风险的银保类理**品，每年投入2万元，持续投入17年，根基可以实现。
四、咸宁周边房产投资是否合适
今朝咸宁的房价约在1600元/平方米，若是退休后筹算到咸宁栖身，有3种方案可供选择：
1、今朝采办，以南湖的房子作典质，20年期贷款，100平方米的房子*付4.8万，月供800元可以实现。若是买下来后出租房*低于800元，那么此刻投资买房并不划算，只是增添了今朝的支出，增添此刻的承担。
2、退休后采办，龚密斯佳耦退休后买房，不克不及贷款，可以利用公积金，夫妻两边公积金退休时有35万元摆布，可以采办面积不低于60平方米的衡宇养老，但削减了退休后的养老金储蓄金，固然增添了一处房产，但不会提高龚密斯的家庭糊口程度。
3、退休后租房，龚密斯夫妻退休后可以将南湖的衡宇出租，然后在咸宁再租一处面积在80平方米的衡宇糊口，以武汉和咸宁房*的差价，应该还有一部门结余。
五、保险规划
龚密斯今朝三口之家，夫妻二人均为家庭收入来历的供给者，是以两小我均应该加入保险打算，如许在呈现不测环境时可以或许包管家庭糊口受到的晦气影响*小化，可以以家庭为单元打点医疗保险，以应付社保之外的医疗支出。同时还应该打点按期定额不测险，跟着春秋的增添可慢慢削减保额。家庭年保额支出在8000元摆布是合理和必需的，是对家庭的责任和女儿关切的表现。
六、投资建议
家庭日常储蓄资金，需预留3-4倍的家庭支出金额，即可连结资金的流动性。建议龚密斯留1万元摆布的现金，以货泉基金的形式投资，连结资金收益同时还能应对家庭应急之需。还可以申请银行的***，充实操纵免息还款期提高资金的收益。
以基金定投的体例每月投入1500元摆布，既可以削减投资风险，又可以享受到中国本*市场成长带来的收益。
今朝的银行存款可以投资银行的稳健型理**品，收益高于按期收益的50%以上，也可以按比例投资于基金类，以获取更高的收益。
