中产家庭年入50万 拟花120万购房投资若何理财

姜师长教师，41岁，某企业发卖司理，月收入2万元，年关奖10万元，月支出4000元。姜太太，38岁，某大学副传授，年收入15万元，月支出3000元。两人均有社保。孩子10岁，小学3年级，在姜太太地点大学的从属小学念书，每年膏*2.8万元，每月糊口费用等2000元。姜师长教师家庭在大学四周采办了一套商品房，今朝市价150万元，尚余34万元贷款未了债。除房产外，姜师长教师家庭还有银行存款56万元，基金5万元。

姜师长教师今朝的理财方针有如许4个：考虑买第二套房进行投资，方针价120万元摆布；为孩子出国留学作好100万元的资金储蓄；买一辆20万元的私人车和为退休糊口早做筹办。

**状况阐发

理财师按照姜师长教师的家庭环境进行了以下阐发。

资产状况

表1为姜师长教师一家的家庭资产欠债表。姜师长教师的家庭拥有总资产211万元，另有34万元贷款未了偿，欠债与总资产的比例为16%，财政上较稳健，家庭财政风险较低。固定资产是自用房产，在总资产中占比71%，可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%，占比过高，申明姜师长教师的家庭未能善用可投资资产，**难以实现较快增加。姜师长教师的家庭方针正处于成熟期，两边的工作能力和经济状况都达到岑岭状况。

表1家庭资产欠债表

表2为姜师长教师一家的收入支出表。此中，姜师长教师每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。别的，家庭年关奖金收入10万元，占家庭年收入的20%。家庭收入组成中，夫妻收入相差较大，姜师长教师是*要家庭经济支柱。

今朝家庭日常糊口支出为9000元，占73.17%。别的其他支出*要是孩子的学杂费等，每年约2.8万元。家庭支出中，日常支出占月总收入的27.69%。今朝家庭月度结余资金2.02万元，占家庭年总收入的64.16%。显示家庭节制开支的储蓄能力较强，可为买车和买房供给必然的**。

表2收入支出表

近似姜师长教师如许处于成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划应至少包含应急筹办、持久**、后代教育、养老规划等。

应急筹办

因为姜师长教师是家庭的经济支柱，但收入波动较大，建议按月支出的6倍来筹办应急资金。今朝家庭平均月糊口支出为9000元，房贷支出3300元，需保留7.38万元作为应急筹办金。

持久**

姜师长教师和姜太太都有社保，要为家庭修建坚忍的防*墙，需要设置装备摆设必然的贸易保险。姜师长教师是家庭经济支柱，建议设置装备摆设保额为其年收入5倍(即170万元)的贸易保险。姜师长教师*自承担了衡宇贷款的全数了偿责任，为削减房贷风险，还可以追加设置装备摆设34万元的贸易保险。**考虑重疾险、不测险和寿险，经由过程组合实现持久**。可为姜太太其设置装备摆设保额75万元的贸易保险。

后代教育规划

孩子已经10岁，此时做教育储蓄有点迟，但也还有8年时候可以筹办。加上今朝的本*市场仍处于低位，以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。*简单的体例就是定投指数基金。按年均投资收益率7%(GDP的增加率)计较，可每月投资7800元，一旦账户市值达到100万元，就可转做定存。

养老规划

社保包管了佳耦二人退休后的根基糊口。按姜师长教师家庭佳耦两人今朝的糊口水准月开支7000元来计较，在年通胀率3%的环境下，退休时需要筹办的糊口费用为277万元。假设50%经由过程社保知足，50%本身筹备。为筹备138.5万元，需要每月进行基金定投3560元(可选择指数基金)，年均收益率为7%的环境下定投17年(姜太太退休时)即可实现方针。

买车和买房

买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时候上需要均衡。如提前买车，就需要推迟买房的时候。按照姜师长教师的家庭财政状况来考虑是先买车仍是先买房。

在做好持久**、后代教育和退休养老的规划之后，姜师长教师家庭每月的节余资金为20200(规划前的月结余)－4083(月均保险支出，按年收入的10%计较)－7800(教育基金定投)－3560(养老基金定投)=4757元。别的，年关奖10万元扣除孩子的膏*后，还可节余7.2万元。1年可节余资金总额为13万元。

姜师长教师的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元摆布作为应急筹办金，还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余，足以当即实现。

姜师长教师但愿采办120万元的第二套房作为投资。因为第二套房的*付今朝需要付出房价的60%，按120万元计较，姜师长教师需要付出72万元作为*付款。从姜师长教师今朝的家庭可投资资产金额来看，无法当即实现买房方针。

若是当即买车，可投资资产削减为33.6万元，与买房*付款72万元的差距拉大为38.4万元。按照每年的节余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车资用，姜师长教师买车后的年节余资金为10.5万元，需要3年8个月的时候才能完全付出买房*付款。买车后使得姜师长教师每月的节余资金从4757元削减至2757元(假设每月养车资用2000元)。按第二套房贷贸易贷款利率7.205%(在现行贸易贷款利率6.55%根本上，加收10%)测算，姜师长教师每月2757元的结余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款，而无法承担48万元的贷款。若是只贷款30万元，就需要筹办90万元的*付款才能顺遂实现买房规划。

若是姜师长教师临时抛却买车打算，则可以在1年半之后筹备好买第二套房的*付款，而且4757元的月结余足以了偿15年期、48万的贷款。将来财政状况再度余裕后可再考虑买车规划。

理财方案操作

(1)从银行存款中预留出7.4万元作为应急筹办金，可以将3.4万元以活期存款形式保留，4万元采办货泉基金。

(2)从年奖金中拿出4.9万元采办贸易保险，弥补持久**。

(3)从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户，专用于后代教育资金储蓄。

(4)从每月收入中拿出3560元开设别的一个基金定投账户，专用于养老资金储蓄。

(5)建议姜师长教师临时抛却买车打算，1年半之后可考虑投资第二套房产。