广州分站
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“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”本年以来，***多次发文要求金融撑持实体经济成长，央行也经由过程定向下调存款筹办金率撑持小微企业成长。
跟着政策陆续**，金融机构也起头转型出力办事小微企业，让一向处于经济弱势和金融办事边缘的小微企业如沐春风。出格是以小微、民营经济为主的广东省，金融机构纷纷鼎新立异，以知足小微企业**需求。
不外，不少**在接管南边日报记者采访时暗示，针对小微企业**办事的鼎新，不克不及逗留在简单的政策资金搀扶层面，需要从“缺信息、缺信用”两个底子性问题入手疏浚沟通，一方面，指导信贷机构改变办事理念，积极运用互联网数据手艺的立异，化解资金供需两边的信息不合错误称；另一方面，也要鼓动勉励企业介入社会信用系统扶植，鞭策小微企业诚信生态情况的**。
《金改良行时》系列报道第二篇，将聚焦热点话题小微企业**，从企业一线**中碰到的难点问题出发，寻找金融机构小微营业转型的路径和标的目的，敬请垂注。
■报道反应
南边日报《金改良行时》系列报道**篇《规避汇率风险 跨境人民币营业立异接地气》推出之后，收到了来自政策监管部分、银行和企业的强烈热闹反应，在跨境人民币结算五周年到临之际，在业内营造了跨境金融立异的会商**。此中监管部分反馈暗示，对企业期盼的跨境人民币资金集中运营营业，今朝已经与银行、企业睁开调研座谈，也在积极向人民银行总行申请推进跨境人民币资金池营业落地。企业也纷纷来电表达对跨境人民币结算营业的需求，不少银行对南边日报记者说，将加鼎力度推出跨境人民币立异产物和东西，更好办事广东外贸和跨境企业。
金改故事
苦
科技型中小微企难解资金之渴
一些自己具备杰出常识产权、经营产权，成长前景可观的高新科技类小微企业，无法操纵其既有的常识产权资本获得**，因为缺乏资金和**撑持，好的产物和项目难以在市场中伸展拳脚。这是当下广东不少立异型民营企业遍及碰到的坎。
客岁，一向从事物联网、移动互联网开辟的韩义率领广州茂腾信息科技公司进入了“云管端”智能收集信息化解决方案的新范畴，将来一到两年企业有望迎来营业**式增加期。公司创始人兼董事长韩义告诉南边日报记者，公司今朝已经和不少楼宇物业告竣协作，茂腾将作为第三方机构投建收集，建成后向三大运营商收取房*并与其分成。经由过程如许的改良方案，可以针对用户分歧需求供给个性化信息化解决方案，节约收集反复铺设和扶植的成本。
然而，资金难题卡住了茂腾前行的双轮。因为项目***投资较大，固然收益回报率出格高，但盈亏周期也较长，后续成长资金难以跟上。“我们从客岁起头在资金上碰着很大的压力，客岁资金缺口就有2000万元。此刻陆陆续续有良多物业、房产公司但愿和我们合作，但*缺资金血液来驱动，很是担忧错过了*好的市场扩张期”。
如大大都立异型企业一样，广州茂腾信息科技公司启动以来一向都是靠自有资金在成长。他们几次跟银行接触但愿获得贷款，但没有银行承认的尺度典质物。若是依靠信用贷款，*高额度只有几百万，与企业快速成长的资金需求并不匹配，资金缺口的难题一度生生拖住了茂腾的程序。
据团省委、省青联客岁针对广东青年领军企业成长需求的数据显示，跨越七成的企业经营中面对着资金缺口，需要**体例弥补本*。此中，近10%的企业暗示“有很大资金缺口，急需**”，别的59.3%的企业暗示“略有资金缺口，需要**”，还有18.5％的企业固然资金充沛，但仍“但愿提高资金效益”。同时，18.5%的企业暗示暂无获得银行授信额度，48.2%的企业认为当前银行授信额度不足。
变
政银联手打响“小微”牌
面对中小微企业火急的**需求，当局和银行都在步履。
一方面，在利率市场化冲击下，各家银行自觉转型，对小微企业的撑持力度在不竭加大。如华夏银行广州分行今朝大规模压缩大型客户信贷资产，用于撑持中小微企业**。今朝中小微授信客户占公司授信客户的87.32%，信贷资产占公司营业信贷资产的63.28%。
蓝姆汽车设备有限公司是坐落于花都的一家小企业。据其财政副总监杨帆介绍，此前公司**要依靠多家银行，耗时耗力，财政成本又高。客岁广发银行为公司供给了800万元的贷款，别的有1200万元的可调控额度。“我们的贷款在广发银行整体打包，既降低了利率，也使企业资金办理加倍便利。”企业相关负责人暗示，客岁的贷款为企业进一步提高设备精度和主动化水平供给了资金撑持，使企业在与春风日产、本田、标致合作后，进一步取得上汽通用、五菱的合约。
另一方面，当局也自动阐扬“有形之手”的感化。客岁底，人民银行广州分行以及广东银监局结合省发改委、科技厅、经信委、团委等部分，启动“领航100”广东亿元级青年领军企业实力晋升打算勾当，鞭策有关企业获得银行授信2000多亿元，茂腾也在此过程中获得授信，填补了**需求。
花都汽车城也是个很好的例子。
“之前一向认为国内银行对小企业的贷款要求高，对典质要求古板，直到客岁用无证地盘拿到贷款才改变这一观念。”公司位于花都汽车城的金钟汽车负责人暗示。他提到的立异模式，是银行与花都汽车城管委会告竣和谈，小企业可以用无证地盘进行授信。“刚起头不太相信，让筹办资料就先筹办吧。”这位负责人拿着授信合同笑着暗示。事实是，该企业春节前的申请在春节后就已审批下来，解决了企业扩大出产的资金需求。
解
小微企频触网破解信息孤岛难题
近年来，跟着互联网和电子商务成长，大部门小微企业都已“触网”。银行小微贷款办事也迎来了“触网”后的全新款式。
广东花都区的狮岭镇是全国闻名的皮具城。今朝，狮岭镇已建成23平方公里的皮革皮具财产集聚区，皮革皮具出产性企业8000余家，年产值达到200亿元，占中国箱包市场50%以上的份额。
广东省皮具行业协会会长黄志生告诉南边日报记者，行业这两三年也面对着转型进级的火急需求，跟着人工成本不竭提高，国外市场竞争激烈以及互联网的成长，企业今朝也敏捷将发卖转移到网上。“互联网情况下淘宝、天猫快速成长，已经可以一步到位将货物送到消费者手上，所以企业要变、获利模式要变，这时辰就加倍需要银行的撑持和帮忙。”黄志生暗示。
按照阿里客岁发布的《2013年一季度电商微企**陈述》，客岁一季度，广州活跃在电子商务平台上的小微企业一季度累计贷款跨越10亿元，共完成贷款11万余笔，平均单笔贷款9000余元。广州本地的小微企业不仅**量大，且**频率高，表白小微企业依靠电子商务成长速度很是快。按照阿里统计，客岁一季度，广东全省电商微企累计获贷跨越33亿元，此中，深圳、广州、东莞、佛山、汕甲等城市电商微企**需求活跃，单季累计获贷均在亿元以上。
对狮岭皮革行业在转型进级中提出的更高金融需求，中信银行广州狮岭小微特色支行客户司理李昕有着深刻的熟悉，“一谈到小微企业，良多人城市认为**的*大问题是贫乏典质物，但其实各个处所都有所分歧，必需随机应变。”他介绍说，对于今朝正在转型进级的狮岭皮具行业企业，相对而言并不贫乏典质物，更多的是资金筹办性不足，经常呈现姑且性**需求，对时效性要求比以前更高。
针对小微企业的**需求，银行业也自动经由过程立异解决这些难题。针对小微企业主遍及但愿贷款申请能简化流程、放款速度快而且利*计较体例矫捷的需求，本年以来，不少银行都陆续起头推广POS贷产物，在商户授权下，由银行按照POS买卖流水环境对合适天资的商户发放短期经营性小额贷款。
事实上，比拟传统企业，积极“触网”的小微企业今朝在各类电子商务平台上都留存了大量的买卖数据。经由过程大数据手艺阐发，可以将这些行为数据映射成为企业信用信息，让小微企业**冲破信息不合错误称的枷锁。
“要解决这些问题，我们需要改变曩昔合用于大企业的那套信贷模式思绪，用一种更开放的信贷办事系统去解决小微企业**问题，而互联网与大数据手艺正好为实现这一方针供给了机缘。”阿里小微金融办事副总裁、首席风险官胡晓明说。
据领会，从2010年起头，阿里基于电子商务的小微企业**摸索，经由过程互联网云计较、大数据手艺的运用，推出了供给给淘宝小微企业的信用贷款**协助。
经由过程互联网的及时数据模子，可以实现对授信企业经营走向做提前预判，从而**小微企业信贷风险办理。针对电子商务平台数据，阿里小微金服开辟出一套“水文模子”。当系统考虑为一个客户授信时，水文模子可以按照客户和其地点企业类目标数据转变阐发，预判出客户在某时候节点的发卖经营环境，以做出*精确的授信或判定，必然水平上使小微企业**风险获得释放。据统计，截至2014年2月，阿里小贷累计投放贷款已经跨越1700亿元，办事小微企业跨越70万家，户均贷款余额不跨越4万元，不良率只有不到1%。此中，2013年新增贷款就接近1000亿元。
为企业**增信 让信用变为财富
■金改建言
**指出，在增添企业征信问题上，当局可以成立“亿元级”、“万万级”近似的企业库，指导优异企业抱团取暖，同时引入第三方**担保机构进行信用评级，给银行供给分类分级授信的依据，为企业**增信。针对立异型企业，当局应增强指导，可经由过程设立财产基金、打通财产链、引入风险补助、**信用评级轨制等体例为企业增信，绕开典质难的老问题。
广东金融学院院长陆磊在接管记者采访时暗示，要立异企业**帮扶路径，当局必需赐与充实指导和供给更多政策，重点从企业征信、信息透明、行业链条打通、风险抵偿机制**和产权基金引入等方面着手“搭桥”。
“我到江苏调研时注重到，当局对本地的民营企业和集体企业撑持力度很大，包罗经营场地、**便当、协助发债等，经由过程如许的体例可以培育出良多大项目。”广东银监局相关负责人建议，可研究成立专门办事中小立异企业**的办事机构，充任政企桥梁，向经信委、科技厅等当局部分争夺政策撑持，同时搭建**对话沟通平台。
阿里小微贷款相关负责人也暗示，应进一步开放小微企业信息，鼓动勉励成立更丰硕的小微企业征信平台。同时，在数据开放、共享的根本上，应注重加工、阐发、输出数据，将数据转化为丰硕的信用系统，经由过程数据手艺鞭策解决小微企业**难问题。
“今朝，小微企业***大的难处在于信贷机构无法把握小微企业的真实信息。在经由过程减税等手段鼓动勉励小微企业自身成立真实财政信息的同时，现有把握小微企业相关信息的部分也应打破壁垒，开放、共享其所把握的小微企业信息，让这些原天职裂孤立的‘死’信息活起来，成为小微企业主要的征信信息来历，为小微企业缔造价值。”上述阿里小微贷款相关负责人暗示。
渣打银行广州分行行长吕志坚则建议，企业*好从草创期起就养成与银行互动的杰出习惯，如日常付出结算、企业流水等*好经由过程固定合作银行，注重累积杰出的汗青记实，除此以外也要培育杰出的贷款记实，不要比及急需大额资金时才迈出与银行沟通的**步。
小微企业**是一项复杂的系统工程，需要全社会的聪明和力量与才能更好地**。世人拾柴火焰高，集百家之长，才能把散落到社会角落的小微企业信用信息有用收集起来，从而成立起完整的小微企业征信系统，真正让小微企业的信用发生价值，让信用酿成财富。
鞭策企业抱团
搭建产融桥梁
■金改聚焦
信息严重不合错误称的老难题一向是小微企业与银行贷款之间的鸿沟。金融机构对民营企业信赖度较低，一些高新企业即便具有焦点竞争力、高成长性和杰出成长前景，但因为没有足够的固定资产向银行申请典质贷款，难以找到合适的**平台。尤其对于大部门立异企业来说，其优势在于无形资产和科研功效，但这些无形资产若何典质贷款，又或者是否有其他的路径，一向是业内待破的难题。
今朝，不少协会和当局部分也积极鞭策企业内部“抱团”成长，经由过程开展财产链和产学研对接，增强与行业协会互动，通顺信息交流渠道，甚至可以摸索成立业内小微贸易合作社，指导金融机构在与行业协汇合作的根本上向优质企业供给个性化贷款。
在广东省科技金融对接会上，广东金融高新区、东莞松山湖高新区、珠海高新区和相关金融机构签定了计谋合作框架和谈，广东部门金融机构对科技企业进行了授信，人民银行珠海、东莞、佛山中间支行和部门处所法人银行签定了《运用支小再贷款撑持科技型小微企业立异成长和谈》，总签约金额跨越580亿元。
