“十佳金牌理财师”季军：东莞信托黄悦认真谋划 50岁便可退休

季军：东莞信托黄悦

参赛案例

吴先生年收入12万元，有社保。2000年购买一份商业保险，年缴费1400元左右，2005年购买一份商业保险，年缴费2300元左右。吴太太年收入约5万元。有社保、住房公积金。2000年购买一份商业保险，年缴费600元左右。全家年收入17万元，支出8万元；目前有房产4套，一套位于主城区90多平方米，自住；一套今年末交房准备自住；两套小户型(现市值共90万元)出租，月租2500元；以上房产均无贷款。股票市值25万元，理财产品50万元，定投产品每月1500元。吴先生夫妇准备50岁退休。女儿12岁，高中毕业后计划出国留学。

理财分析

吴先生家庭目前处于成长期(满巢期)。子女学业费用逐渐增加，夫妻身体也需要保养，要开始控制投资风险，并增加医疗和养老保险。正处于事业的**阶段，预期收入会持续稳定地增长；家庭持有房产物业与金**产较为丰厚，增值空间较大；因女儿升学及未来留学，教育费用将会大幅增加。

从总体上看，吴先生家庭财务偿债能力**，结余比率较高，财务状况比较好，但是资产结构不太合理。

理财建议

教育规划

由于女儿现在12岁，明年就要上初中。初中三年的花费约10万，每年约为3.33万。而吴先生家庭每年的租金收入有3万元，建议以租金作为女儿初中费用的主要来源，另外以部分的工资收入作为学习业费用的补充。由于租金一般为按月或按季收取的，建议可进行货币基金定投。

以英国为例，本科一年的学费加生活费约为人民币20万元，四年共需要人民币80万元。建议可将两套小户型中的一套，在女儿就读高中期间售出，房屋现值45万，按房屋年增值率4.66%计算，房屋在第6年时售出，其时房屋市值约59.14万。另外，股票也可在女儿高中毕业前出售，预计股票在此期间升值20%，约可获得30万元。

退休规划

吴先生离退休还有8年，吴太太离退休还有10年，两人离退休平均年限9年。经计算得，吴先生夫妇退休生活支出需要254.80万元。目前吴先生家庭有四套房产，现值共约280万元，扣除计划近几年将出售的一套小户型和拟自住的一套房屋外，余下两套现值共135万元。假设一直持有至退休时出售，租金收入再投资，该房产按每年4.66%的升值率，50岁退休时房屋租金收入加出售收入合计258.84万元。两套房屋也可以现在出售套现，进行金融产品的投资，按年投资回报率8%计算，135万现值资金退休时可获得269.87万元。

投资规划

50万理财产品建议以固定收益类产品为主，可选择有预期收益的非**型银行理财产品或P2P类产品。以理财本金50万元，年投资收益率8%测算，离退休还有9年，计算得60岁退休时可得99.95万元。

保险规划

根据保险的“双十原则”，**金额一般做到收入的10倍，保费支出应占收入的10%-18%左右。吴先生家庭工资收入为17万，保额可做到170万，年缴保费为2万-3万。目前吴先生夫妇均有购买社保，同时购买了商业保险，年缴保费为4300元，其中吴太太保费为600元，总体费用偏低。吴先生和吴太太已迈入中年，未来医疗支出可能增加，极有可能影响中晚年的生活水平和养老**。因此建议吴先生夫妇增加相应的医疗和重疾保险。