“十佳金牌理财团队”:东莞信托智信队现在定投基金十年儿子留学加国

2014-09-27来源 : 互联网

****理财团队:东莞信托“智信”队

参赛案例

叶先生今年38岁,为某私企人力资源部总监,月税后收入18000元。叶太太,35岁,在某企业从事会计工作,月税后收入8000元,夫妻二人均有社保。叶晓明小朋友,今年8岁。

目前,叶先生拥有的可运用资产共有72万人民币,包括:银行定期存款50万,货币基金20万,现金2万。另外还拥有自用车和一套购于10年前的自用房,购买时通过商业银行贷款80万,贷款利率6%,贷款期限为20年,即余下10年的房贷。叶先生选择的是等额本息偿还方式,月供5731.45元,贷款本金余额为516,251元。叶先生除了每月还房贷5731.45元,还有生活费用每月5000元,儿子兴趣班费用每月2000元,汽车油费、保养费和停车费每月合计2500元,双方父母赡养费每月4000元等支出。

理财分析

叶先生家庭资产和负债状况良好,目前总资产约为289万元。家庭的资产负债率为17.85%,属于中低水平,其中负债均为自用性房产贷款,负债单一,当前余额约为51.6万元。流动性资产共72万元,其中50万元为定期存款,收益率为2.85%。家庭净资产总额约为234.6万。

叶先生家庭的现金状况良好,双薪家庭,年收入约50万元,年储蓄率达62.72%,但家庭的收入来源比较单一,主要来源于工作收入。支出合理,消费类型主要在日常生活开支和抚养儿子、赡养父母等方面。

叶先生的家庭财务状况良好,资金比较充裕,收入稳定,抗通胀能力强,短期和长期偿债能力都比较强,负债率比较低,并且有较高的储蓄率。但是叶先生家收入来源单一,主要依靠夫妻两人的工作收入,使得财务自由度低;同时闲置资金比较多,投资性资产比率不高,叶先生家庭的保险规划比较欠缺,目前只有夫妻二人的社保,**严重不足,抗风险能力弱。

理财建议

现金规划

叶先生的家庭6个月生活费、月供、小孩费用和其他固定支出总额大约为11.5万元人民币,因此,我们建议在72万可动用资金里预留11.5万元人民币用于家庭紧急备用金,其中4万元以活期存款的形式存入银行,剩下的7.5万用于购买收益率略高于活期存款的货币基金,以备不时之需。

保险规划

叶先生和叶先生的妻子分别购买保额为60万,10年期的定期寿险。叶先生每年保费为19000元,叶太太每年保费为2400元。建议二人都购买一份重大疾病保险,保额为30万元,10年期,由于男女患重疾的几率不一样,所以叶先生的保费大约为2,370元,而叶太太的保费大约为2,670元。

教育规划

10年后送儿子到加拿大读本科,每年学费20万人民币。在加拿大读本科,每年生活费用和往返机票费等支出约10万元人民币。叶先生的家庭目前可用资产有72万,扣除11.5万作为家庭紧急备用金,剩下60.5万元人民币。建议叶先生参与定投股票基金,即取20.5万元作为儿子本科教育费用的启动资金,作为定投股票基金的初次投入,每月再投入7,000元,直至小叶上本科交学费之前。

投资规划

基于整体的家庭财务规划,扣除了备用金的11.5万元后,叶先生有60.5万可运用资金,其中20.5万作为教育基金定投到股票基金的初次投入,5万元是定投股票基金的备用资金,剩余35万元可用于投资。建议叶先生把这35万元的资金分配14万元到债券型基金和21万元到银行理财产品。这个投资组合里,40%属于债券类产品,预期回报率大概与债券收益率持平,剩下60%是收益率比债券高的银行理财产品。

标签: 东莞新闻

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