良好信用记录 是一笔无形财富

“宁可穷而有志，不可富而无信”。诚信是中华民族传统文化的宝贵**。中华民族历来都把“诚信”作为一种美德，一种修养，一种文明。

征信是与每个人都息息相关的事情。由于中国的征信体系特别是个人征信体系建设起步不久，很多人并没有这方面的经验与意识，没有将个人的历史信用记录与未来成长发展相关联，因而造成了一些方面的被动。个人如何保持一份良好的信用记录，并享受由此带来的便利生活和幸福人生？近日，就征信的重要性、作用等问题，记者采访了中国人民银行江门市中心支行何斌副行长。

“如果有好的信用记录，可以助你一臂之力。如果不注意自己的信用行为，就会为今后的发展带来不必要的麻烦。”何斌表示，当代社会是信用社会，个人信用记录已经广泛应用于社会的方方面面，良好的信用记录是一笔无形的**。***和贷款记录是信用记录的重要组成部分，***持卡人和借款人都应当树立信用意识，按照合同约定及时履行还款义务，这样既能避免产生不良记录，又能为信用记录“加分”。此外，信用记录还需要悉心维护：*先要学习征信知识，掌握个人信用管理的方法；其次要经常关注自己的信用状况，通过互联网或人民银行柜台查询自己的信用报告；*后要及时停止不良信用行为，**出现问题的信用记录。

江门日报记者吕胜根

a

金融消费者的“第二身份证”

记者：征信业是我国一个处于刚刚起步即将快速发展的新兴行业。2013年颁布的《征信管理条例》是我国**部对征信行业的法律法规，**次明确了中国人民银行征信管理职能。那么，征信有什么作用呢？

何斌：征信可以提高信用交易双方信息对称的程度；债权人能够有效控制信用风险，提高资产质量；统一集中征信，能够有效降低征信成本；征信可以有效防范道德风险，遏制不良信用行为的发生，**诚信风尚。

征信体系的建设不仅是**、央行、金融机构的事，更关系到每个人的切身利益。信用记录也相当于是金融消费者的“第二身份证”。买房、买车、办***、申请贷款等生活中的一些大事，都离不开信用报告。信用记录的好坏，还决定你是否能办成你想办的事，以及花多大的成本。

具体来说，在信用经济高度发达的今天，拥有良好的信用记录意味着可以获得更多或者更低成本的信用交易机会，为日常生活带来更多的便利，为事业发展**更好的条件。相反，如果你的信用记录表明你拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断你可能是一个不太认真履约的人，是一个信用风险较大的人，就会大大减少你得到银行贷款的机会，并提高你借款的成本。再进一步讲，信用记录不好，会影响你提高生活质量或进一步发展的机会。

b

努力保持一个良好的信用记录

记者：既然个人信用记录这么重要，市民如何才能拥有良好的个人信用记录呢？

何斌：*先，应当尽早建立个人信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请***或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱只是意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断你信用风险的便捷方法。

其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。

第三，要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系相关的银行，要求修改。

此外，信用记录是可以**的。即借钱不还等负面信息不是永远记录在你的信用报告中的。按征信业管理条例规定，不良记录至结清之日起5年后自动取消。因此，即使由于种种你不可控制的原因，使你确实无法偿还银行债务，这样的记录也不是跟你一辈子。

★案例回放

信用报告作用大

市民刘先生2012年10月与工行签订住房贷款协议。订立借款合同时，刘先生所在的单位是每月5日发工资，因此合同写明每月7日归还贷款。2014年起刘先生的单位每月8日才下发工资，因而刘先生只能每月9日去还款，但是他并没有认识到有何不妥，照样生活得有滋有味。2014年9月，他到某银行办理***，申请资料递交后满以为很快就能办下来，谁知却等来一纸拒绝受理通知书。他很疑惑，银行经办人员告诉他，他有不良记录，信用报告评分不符合申办标准。原来，经查询人民银行的个人征信系统，该银行发现刘先生在工行的住房贷款每月都是逾期归还，影响了他的信用评分，因而被银行拒之门外。

2010年1月，市民符某向建行申请一笔金额为44万元人民币的个人住房组合贷款。建行工作人员在获得符某及其配偶的授权后，登录个人征信系统查询了两人的信用报告。信用报告显示：符某及其配偶名下各有2张贷记卡，没有贷款记录，贷记卡还款记录良好，无任何逾期记录。基于客户良好的信用记录，建行同意给予该客户22万元的个人住房贷款和22万元个人住房公积金贷款，并根据建行的有关制度给予客户*优惠利率——基准利率下浮30%。

★他山之石

国外信用制度如何？

新加坡：失信者破产后将入“穷籍”，在没有还清欠款之前，不许穿华丽衣衫；不得进入高档场所；不得出国旅游；向他人借债，必须先申明自己破产；违反者*重判刑一年。这个很厉害，本来想赖钱不还挥霍一把，现在不让你享受，你必须先还钱，才能恢复身份。

德国：一旦公民出现信用问题，如恶意透支***或不及时还款，甚至逃车票被查到都会被记入征信机构的资料库。而有过不良信用记录的客户在今后的生活中会碰到很多困难，如申请贷款时会被拒绝或者抬高利率，要想用分期付款方式购买一些大件商品时也会被商家拒绝。这些看似简单的失信行为将成为公民终生的污点，一辈子跟着你。因此在德国，公民自律性很高，没有谁会勇敢地挑战诚信，失信是需要很大勇气的。

美国：向社会公开信用评价机构掌握的个人信用资料，以便银行、企业和流通公司等及时查询，使信用不良者在办理金融业务、就业或办理百货公司会员卡和申请分期付款、租房等方面都受到限制，得不到正常待遇。