保险版以房养老摸石头过河 首款产物正式出炉

上周五，*款保险版“以房养老”产物正式出炉，将来对住房拥有**产权的人群都可将房子典质给保险公司，每月获得养老金以颐养天算。

这一产物由幸福人寿推出，产物名称为《幸福房来宝老年人住房反向典质养老保险(A款)》。因为保险业在以房养老方面还处在“摸着石头过河”阶段，***在批文中要求，增强发卖办理，明白申明保险责任、责任免去、合同解除等事项，**消费者准确理解保险合同。

所谓保险版“以房养老”，实则是老年人住房反向典质养老保险，将住房典质与**养老年金保险相连系的立异型贸易养老模式，即拥有衡宇**产权的老年人将其房产典质给保险公司，继续拥有衡宇据有、利用、收益和**质权人赞成的处分权，并按照商定前提领取养老保险金直至身死；老年人身死后，保险公司获得典质房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

本周公司精算部分将发布保险条目和费率的具体诠释申明。

早在多年前，保险业就曾提出以房养老的切磋，幸福人寿前董事长孟晓苏*先在国内提出这一概念，但因为国内住房产权问题、老年养老习惯等问题而导致推进工作较为迟缓。直至2013年，***表白加速成长养老办事业，初次提出开展老年人住房反向典质养老保险试点，为这一养老模式供给了政策撑持。自客岁7月1日起，***圈定在北京、上海、广州和武汉四地启动试点工作。安然、合众、幸福等多家保险公司表示积极，此中幸福人寿率先提交相关方案和产物。

这一产物对投保老年人设置了春秋限制，60周岁至85周年(含85周岁)。因为这一产物与通俗的人身险产物比拟较为复杂，设置的踌躇期较长，为30天(通俗产物踌躇期为10天)，也就是说老年人投保后30天内退保，自身权益不受损失。

依据***发布的这一产物条目来看，老年人与保险公司签定合同时，两边将确定根基养老保险金额，这一金额设定要考虑衡宇折旧、预期增值、预期的老年人平均保存年限等，金额一经确定，将不克不及变动。不外，老年人每月拿到的养老金要在基金养老金额傍边扣除需要的费用，如部门衡宇评估费、律师费、保单办理费等。

若是老年人在保单生效之后选择退保，将承担退保手续费和其他费用，如养老保险相关费用及损失补偿，若是在必然刻日内老年人无法了偿，保险公司将对典质衡宇行使处分权，即出售(变卖)典质衡宇。

对于保险版“以房养老”将来的市场前景，有保险专家指出，今朝大约有占老龄生齿比重10%的无后代家庭和“失独家庭”原本就没有把住房传给后代的需要与可能，很可能是保险版“以房养老”的方针人群。

此前市场曾传出，今朝推以房养老是基于房价处于上行期，一旦房价波动较上将为这一模式的推广带来很大的难度。孟晓苏就曾指出，“将来若是衡宇增值了，增值的部门应该和白叟分享；若是房价跌了，保险公司要顶着，不克不及把风险抛给白叟”。就今朝这一产物来看，衡宇产权、收益仍归老年人，增值部门，在扣除需要的费用后仍将归老年人的担当人，而若是房价下跌，出售衡宇不足以偿付养老费用时，不足部门将由保险公司承担。

对于以房养老的风险，南开大学风险办理与保险系传授朱铭来暗示，发财国度的反向典质益处是把风险转移给保险公司，跟着物价恰当调整，衡宇的科学估价、长命风险由保险公司承担，*后按照大数法例，按照老年人生命长短的平均程度，以房养老保险是可以经营的。但国内的保险公司是否具备这种风险分离的精算手艺，好比产物量化、衡宇价值估算、长命风险的计较等都存在诸多不确定性。