网商银行不走寻常路

将对500万以上的贷款、高净值客户说不

■记者 黎华联

去年9月获得银监会批复的浙江网商银行昨日正式开业。作为*批五家试点民营银行*后开业的一家,网商银行获批筹建以来的一举一动备受关注。据悉,目前,网商银行的管理团队已全部到位,具体业务有望在7月开展。根据规划,网商银行将以互联网方式经营,不设物理网点、不做现金业务,以互联网为平台,小存小贷,只服务“长尾”,不做500万元以上的贷款,不碰“二八定律”中的20%的高净值客户群。

考核不看资产规模和利润率

2014年3月,*批五家民营银行试点。深圳前海微众银行、温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行均已先后获得银监会批准开业。与传统银行定位不同,民营银行自成立起就走上了差异化之路:金城银行定位为“公存公贷”,即只对法人不对个人;微众银行董事长顾敏曾表示,微众应该是一家拥有银行牌照,但又不做传统银行业务的互联网平台;华瑞银行则希望探索融合股权债权的投**模式;民商银行则发挥对当地优势,专注于当地小微、“三农”服务。

网商银行行长俞胜法透露,网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力,采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。

俞胜法曾表示,网商银行会通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大负债来源,但刻意拉存款、拼规模等传统银行的扩张方式并不适用于网商银行。

蚂蚁金服CEO彭蕾在代表股东方发言时表示,未来对网商银行的工作考核目标不是看资产规模和利润率,*看重的是网商银行能服务到的中小企业客户和消费者数量,“希望五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。”

料八成信贷业务在**额度以下

有业内人士透露,与微众银行的“微粒贷”类似,网商银行**款产品是贷款业务,其产品有两个特色,一是目标客户主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者;其二就是很简单的纯信用贷款,无抵押无担保,整个流程都是纯线上,随借随还。

“小微企业、个人消费者和农村用户,是网商银行的三大目标客群。”俞胜法说:“以往,银行经营贷款都需要抵押、质押或担保。但是,这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法希望网商银行能够建立一套互联网信用体系,帮助用户发现、积累、**和消费信用,*终让信用等于**。

2014年阿里巴巴启动“千县万村计划”农村战略,计划未来三至五年内投资100亿元,建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。俞胜法表示,农村金融部门主要是配合阿里巴巴集团的农村战略和村淘业务。“但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求,网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构,协助他们开拓新的服务渠道,完善服务手段,共同服务农村市场。” 俞胜法说。

据悉,今后阿里小贷业务将逐渐转由网商银行负责。依据阿里小贷目前线上贷款户均不到4万元,并以两三万元居多的情况推断,该行今后80%以上的信贷业务会在100万元额度以下。

不过,由于网商银行不设物理网点,*当其冲的问题便是如何解决“面签”。“远程开户”关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题,但由于实际应用中生物识别技术尚未成熟,“远程开户”风险未得到充分论证,监管部门一直没有“松口”。此前,俞胜法对媒体表示,设计了很多产品,但“在远程开户的问题上我们还在等待监管的批准。”

*批五家民营银行情况一览表

银行大股东持股比例大股东背景注册资本注册地是否设立网点业务模式

微众银行腾讯30%互联网30亿元深圳否个存小贷

华瑞银行均瑶集团30%零售30亿元上海是个性定制、跨境业务

金城银行天津华北集团20%制造业30亿元天津是特定区域、公存公贷

温商银行正泰集团29%制造业20亿元温州是特定区域贷款模式

网商银行蚂蚁金服30%互联网40亿元杭州否小存小贷