“十佳金牌理财师”:东莞银行张文峰股票基金+债券基金 赚够子女赴加学费

2014-09-27来源 : 互联网

****理财师:东莞银行张文峰

参赛案例

叶先生今年38岁,是某外企人力资源总监。妻子李女士今年35岁,在一企业担任会计。家中还有一个8岁的儿子。家中现有现金及现金等价物72万元,固定资产115万。叶先生家每年基本开销6万元,儿子兴趣班2.4万元,汽车费用3万元,双方赡养父母费用4.8万元,房贷支出68777元,家庭年支出230777元。叶先生希望儿子在18岁时去加拿大读本科,夫妻二人单位均有社保,除此之外,家庭没有配置任何商业保险。

理财分析

叶家每年的家庭总收入为312000元,总支出为230777元,每年结余为81223元;房房贷支出和基本生活开销是*大的,且都是必要开支,基本没有娱乐、旅游等支出,说明叶家的家庭生活非常传统,储蓄意识也很强。家庭的现金收入中夫妻俩的工资收入几乎占到了全部的比例,这样一旦出现失业情况,就几乎断绝了收入来源。同时,家庭的保险**水平不够高,除了夫妻俩的基本社会保险**之外,其他**基本没有,这样抵御未知风险的能力大大不足。

理财建议

现金规划

家庭备用金一般为3-6个月左右的日常生活支出,备用金的主储备要求在**很强的流动性前提下获得一定的收益。建议叶先生留约8万元的备用金。3万元活期存款,5万元以货币基金形式来配置。

教育规划

教育金目前为150万元。由于叶先生每个月结余较高,可以从已有流动资产配置44万元作为教育启动金,购买1~2年期的银行理财产品或债券型基金,按复利计算,44万元10年后的现金终值为949927元,尚余550073元,每个月从工资结余提取3007元进行风险适中的平衡型基金组合定投,50%股票基金,50%债券基金,既可有效规避风险,又可获得相对较高的收益,在预期8%的收益情况下,10年后就可以筹措150万出国费用,基本上可以满足孩子去加拿大留学的需要。

保险规划

叶先生的意外伤残和身故**还很不充分,因为供房、子女教育和赡养老人等重要任务,作为家里的主要经济支柱,叶先生夫妇在重大疾病、意外伤残和身故**方面都应该有妥善的安排。

养老规划

提高股票基金以及安全性和收益性都比较理想的各项银行理财产品的投资份额。从中国这些年证券市场的走势来看,现在的股市已经基本上跌到合理的价值区间了,上涨的概率远远大于下跌的概率,只要坚持长期价值投资理念,获得10%以上的年平均收益是**可行的,建议投资积极配置平衡型基金和偏股票型基金,平均报酬率大约为10%,具体来说,从已有流动资产配置20万元作为养老启动金,按复利计算,20万元20年后的现金终值为1345499元,尚余224501元,每个月从工资结余提取296元,到退休时,就有157万元养老金,以备养老之需。

投资规划

叶先生工作繁忙,无暇顾及理财,李女士对家庭理财知之甚少,通过分析叶先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为3%左右,叶先生家庭每月可拿出约965元闲置资金来理财投资(月结余81223/12-教育基金3007-商业保险2500-养老金296)。

根据对叶先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评,叶先生夫妇具有稳健型的风险承受能力,对待风险的态度中等。因此,可对未来的积蓄进行重新安排,以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划,建议可对每月结余工资进行以下比例的配置:人民币理财产品或债券45%,偏股型基金或股票65%,预期收益为10%。因为该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和***投资理财产品的增多,可做出灵活调整,从而提高资产的投资回报。

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