“十佳金牌理财师”亚军：中国银行吴武荣房贷利率为4%没必要提前还贷

亚军：中国银行吴武荣

参赛案例

程先生今年35岁，在北京一家IT企业任技术总监，年税后收入40万元，其妻高女士在一家培训机构做讲师，年税后收入12万元，二人育有一女，今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，价值350万元，尚有部分贷款50万元，房贷月供3500元，该贷款是2009年办理的，享受当时的公积金七折优惠利率，利率为4%左右。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另有货币市场基金12万元，股票型基金27万元，国债4万元(收益率4.76%)，银行理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元，保额两人分别是15万元。

每月开支主要包括：偿还房贷3500元，孩子幼儿园费用2500元，基本生活费3000元，养车费用1500元，交通费用300元，每年旅游大概花费2万元，孝敬双方父母(都有退休金且身体健康，无负担)4万元，每年交商业保险费12000元。未来五年之内打算换购一辆价值30万元的家用车，每年出国旅游费用想再有所增加。另外，当孩子18岁高中毕业后有出国留学(留学新西兰)的打算，风险**方面二人觉得需要继续完善，对于剩余大概五十万元贷款不知是否该提前还清。

理财分析

程先生家庭总资产835万元，负债50万元。年家庭总收入70万元，年度支出18万元，年度储蓄52万。经分析，程先生家庭财务比率以下几点值得关注：

1、保险比例偏低。保险覆盖率不足，无法为家庭提供很好的**。应加大**比例。

2、投资回报率较低。房产出租回报率为1.57%较低。可以根据自身风险承受范围配置其他投资性资产以提高投资回报率。

3、**比率较低。在必要情况下，应运用家庭的银行信用额度，有限度地增加部分借款。而适当使用财务杠杆能够更好地促进家庭资产的**增值，有助于加速实现生活目标。

理财建议

换车规划

程先生目前一家三口居住在北京，而且父母健在，确实需要一辆家用车来替代小车以提高生活品质。从程先生的家庭收支储蓄表可以看出，程先生每年储蓄40万，**可以负担起现在换一辆价值30万家用车的需求。通过测算，程先生如果明年换购车的话，当年总收入64.36万，当年总支出50.22万(其中换购车净花费17.16万)，净现金流14.14万。完成换购车目标没有问题。

教育规划

程先生女儿目前4岁，程先生计划等小孩18岁送其到新西兰留学。其中间隔14年，程先生可以提早准备为女儿出国留学规划未来现金流。

*先，程先生可以考虑给女儿配置少儿教育保险，这种保险的优势在于不仅能强制储蓄，而且**性强。其次，为了达到利益*大化，可以选择基金定投。

还贷规划

程先生尚有50万贷款未还清，每月供3500元，贷款利率为4%。按照目前的国债收益率为4.76%高于程先生贷款利率，程先生存在套利的空间，市场期望投资回报率远高于贷款利率。程先生没有理由去提前还清贷款。

退休规划

程先生和高女士有社保，退休后每月还可以从社保领取养老金计划，用来满足家庭的一定支出。同时可以考虑将现在居住的反向抵押给银行作为养老金的补充，就是通常所说的“以房养老”。以房养老也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老**机制的一项重要补充。