“十佳金牌理财师”冠军：农业银行李云霞宝宝出生趁早规划教育资金

**：农业银行李云霞

参赛案例

欧阳先生今年27岁，在一家公司任职财务经理，年收入114000元。欧阳太太今年27岁，是一名公司职员，年收入24000元。今年8月1日，欧阳家迎来一个小宝宝。

去年欧阳家年收入138000元，年生活支出31400元，结余106600元。目前欧阳家有定期存款1万元，活期存款1万元，有一辆价值9万元的汽车，并有一套价值45万元的住房，目前还剩31万元的住房贷款没还完。

理财分析

欧阳先生的家庭目前处于形成期，这个时期的特征是家庭成员数随子女出生而增长，收入主要来源于夫妻的双薪，家庭追求较高的收入成长率。支出随家庭成员的增加而上升。可积累的资产有限，家庭主要成员年轻，因此，可承受较高的投资风险。如果在此期间购房的话，通常要背负高额房贷。家庭净资产若全靠自力积累，整个形成期净资产增加幅度不大。

欧阳先生家庭的资产负债率低于60%的临界水平，在安全范围内，说明负债比例适宜，家庭可以承担；家庭短期偿债能力较强，可以有足够的流动性资产支付消费性负债；家庭的**比率在合理范围内，在可控风险范围内，可适当通过杠杆投资增加理财收入；家庭的财务负担率低于40%的临界水平，在安全范围内；家庭目前的财务自由度较低，可以通过增加理财收入或降低支出来提高财务自由程度。

欧阳现在家庭的财务变现能力适宜，现在家里可用的应急资金，即使在没有收入来源的情况下也可支持几个月的开销，因此无须改变目前家庭留存的现金比例。但家庭的保险覆盖率不足，在风险发生时，不足以给家庭带来很好的**，建议在保费预算内增加保额。

理财建议

投资规划：根据对欧阳先生的风险属性进行测试，属于积极型投资人，建议投资回报率6.17%。目前欧阳先生当前收益率2.85%，建议将两万元存款进行重新配置，将其中8000元投资债券，12000元投资股票。

教育规划：根据目前的学费水平，欧阳宝宝幼儿园的学费为14500元，小学学费4034元，初中学费6095元，高中学费7976元，本科学费11960元，按每年3.09%的增长水平计算。只资产投资回报率达到6%，就可以负担孩子从幼儿园到大学的学费。

保险规划：保费预算：个人收入的10%，即欧阳先生可每年安排11400元作为保费预算，欧太太可安排2400元作为保费预算。