“十佳金牌理财团队”:农商行财智队每年预留一万元 筹够退休生活费

2014-09-27来源 : 互联网

****理财团队:东莞农村商业银行“财智”队

参赛案例

叶先生今年38岁,在某私企任人力资源部总监,月税后收入18000元;太太李女士今年35岁,在另一家企业从事会计工作,月税后收入8000元;儿子叶晓明今年刚满8岁,叶先生希望儿子在18岁时去加拿大读本科(本科四年期间不考虑学费上涨问题)。目前去加拿大每年学费约为20万元,且以每年4%的增长率上涨。

叶先生工作繁忙,无暇顾及理财,李女士则对家庭理财知之甚少,因此叶先生家庭的金**产中,有50万元的银行定期存款,20万元的货币市场基金,另有2万元的现金。此外,夫妻二人在10年前结婚时购买的住房,当时通过商业银行贷款80万,贷款利率为6%,贷款期限为20年,选择的是等额本息还款法,一直正常还款,当前月供为5731.45元。目前叶先生家庭每月生活费用支出5000元,儿子上兴趣班每月2000元,汽车每月油费、保养费以及停车费合计2500元,双方父母赡养费每月4000元。

叶先生希望理财规划师能够根据自己的现状,给出合理的理财规划建议。

理财分析

总体分析叶先生家庭的各项财务指标,发现叶先生家庭财务状况有如下特点:

1、结余比率为31.11%处于合理水平,但如果叶先生家庭需要为将来的某项财务目标(子女留学、养老、购房等)实现而储备资金的话,该比率需要提高;

2、负债比率为18.56%,低于合理水平50%,说明客户家庭债务负担不高,财务风险不大,但也反映出客户闲置资金较多,没有很好地利用财务杠杆进行**积累增值;

3、财务负担比率为20.53%,说明债务负担合理,家庭财务较安全,短期偿债能力较强;

4、流动性比率达37.44%,远高于参考值3%-6%,说明客户家庭流动性资产较多,资金利用还不够充分;

5、投资与净资产比率为0%,说明叶先生家庭投资意识较为薄弱,未能充分利用资金去有效增值,资产在保值及升值方面缺乏合理的安排。

理财建议

现金规划

叶先生夫妻工作稳定,随着工作经验积累以及工作能力的提高,收入将会逐渐上升,同时各项支出稳定且可预期,家庭紧急预备金一般准备3-6个月的家庭支出,建议家庭紧急预备金只需要覆盖到3个月的家庭生活支出即可,即(230777.4/12)*3=57694.35元,大约为6万元。建议目前的2万元现金存款不作变动,另外只需保留4万元投资于货币基金(T+1)或如余额宝(T+0)等高流动性的互联网金融产品。

教育规划

目前去加拿大每年学费约为20万元,且以每年4%的增长率上涨,四年学费合计1184195.43元。建立教育金账户,从流动资产中提取40万元作为启动资金,以6%的投资回报率进行测算,即每年需要储蓄约3.5万元作留学准备。在当前的投资市场中,建议叶先生选择国有大中型银行发行的稳健性理财产品,主要投资于我国银行间市场信用较好、流动性较强的金融工具。也可以采取定期定额购买平衡性基金,将储蓄转化为投资。定期定额购买基金具有投资起点低、管理水平高、收益共享、风险分担和灵活方便等特点。能积少成多,平摊投资成本。

养老规划

叶先生计划22年后夫妻一同退休,准备20年的夫妻退休生活费,退休后的消费支出目标替代率70%,以**生活质量没有太大变化。退休*年的生活费支出114966.20×70%=80476.34元,退休时养老金总需求为1407846.56元。

除了初始投资15万以外,每年还需预留约1万元作退休规划,若年收益达到8%,便可筹够养老金。

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