“十佳金牌理财师”：广发银行梁宝珠86后精打细算过日子

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参赛案例

徐先生出生于1986年11月，徐太太出生于1986年12月，两人计划2017年生小孩。去年徐先生年收入86523元，徐太太年收入51915元。目前两人有价值80万元的住房一套，还有30万元的房贷要还。徐先生家账户上有活期存款3万元，定期存款5万元，价值8万元的股票。此外，徐先生的公积金和养老保险账户有10万元，徐太太的公积金和养老保险账户共有6万元。除此之外，家庭没有配置任何商业保险。

两人计划今年买一辆15万元的汽车，2017年要1个小孩。

理财分析

徐先生家资产负债率低于60%的临界水平，在安全范围内，说明负债比例适宜，家庭可以承担。若家庭高储蓄率较高，可适度增加负债，通过财务杠杆增加资产存量。**比率在合理范围内，在可控风险范围内，可适当通过杠杆投资增加理财收入。财务自由度较低，可以通过增加理财收入或降低支出来提高财务自由程度。

徐先生家盈余能力指标是正常，表明您有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。家庭**指标低于合理区间，说明可能未获得足够的保险**。建议在保费预算内适当加保，以应对家庭可能面临的风险。

理财建议

投资规划

选择目标投资组合时，风险通常是*重要的考虑因素。同时徐先生也需要考虑达成理财目标所需要的收益率。

目前徐先生家有存款8万元，股票8万元，建议进行调整。根据徐先生的风险承受能力，可以调整为投资债券32000元，投资股票128000元。这样*终的组合收益的收益率大于徐先生的当前收益率5.40%。

保险规划

对个人年收入的10%安排为保费。在徐先生保费预算8，652元情况下，规划后**更全面，满足客户的人身、医疗、意外等多项**需求。其中人寿保险保额352500元，重大疾病保险保额，30万元，医疗费用保险费用补偿型220174元。

在徐太太保费预算5，192元情况下，规划后**更全面，满足客户的人身、医疗、意外等多项**需求。其中人寿保险保额352500元，重大疾病保险保额30万元，医疗费用保险费用补偿型保额118406元。

购车规划

徐先生计划今年买一辆15万元的汽车。徐先生家庭目前处于形成期，这个时期的特征是家庭成员数随子女出生而增长，收入主要来源于夫妻的双薪，家庭追求较高的收入成长率。支出随家庭成员的增加而上升，建议购车预算从15万元降为10万元。