金牌理财师的获奖理财案例抢先睇

****理财师**

佛山财智**管理中心**总监张福余

简历：金融行业从业17年，世界五百强金融集团公司任职16年

现代生活中，你是否遇到过理财难事？你是否为家庭的理财方向有所顾虑？随着年岁的增长，你是否会为现金支配、家庭保险及子女教育等方面的财务分配而不知所措？在*届佛山**理财师评选大赛中有一个环节叫城市案例赛，是由各理财师提交理财案例报告文档进行评比，个案虽虚拟但都取自你我他各阶层不同情况。在这次大赛中，理财师们靠理财案例夺奖，我们普通观众就靠看案例来打开理财之门了。

[参赛案例]

给IT总监的建议：卖房买保险

程先生今年35岁，在北京一家IT企业任技术总监，年税后收入40万元，其妻高女士在一家培训机构做讲师，年税后收入12万元，二人育有一女，今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，价值350万元，尚有部分贷款50万元，房贷月供3500元，该贷款是2009年办理的，享受当时的公积金七折优惠利率，利率为4%左右。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另有货币市场基金12万元，股票型基金27万元，国债4万元(收益率4.76%)，银行理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元，保额两人分别是15万元。

每月开支主要包括：偿还房贷3500元，孩子幼儿园费用2500元，基本生活费3000元，养车费用1500元，交通费用300元，每年旅游大概花费2万元，孝敬双方父母(都有退休金且身体健康，无负担)4万元，每年交商业保险费12000元。

理财分析：程先生是IT公司技术总监，IT行业可谓竞争激烈，短期而言职业收入较稳定，未来5-10年的发展中职业存在一定的竞争压力；人的一生，40岁以前是在走上坡路，40岁基本上是人的**时期，40岁到50岁这个阶段，人生从**往下走，目前程先生家庭处于成长期，即将面临小孩读书以及双方父母年龄的增加，家庭支出将有较大幅度增加，所以整体上的家庭支出仍是呈上涨趋势。程先生家庭目前财务状况安全性较高，年结余较高，偿债能力较强，但总体收益率不高，家庭成员风险管理**不充分，资产过于集中于房产(占比近90%)，投资收入偏低，仅占年收入16%左右。

理财规划：

教育规划：教育产品的选择上，先考虑安全性，其次再考虑收益性。长期投资来看，在相对安全的前提下，能够有一个稳定的***，比如选择具有强制储蓄性质的工具，如基金定投或者教育保险。建议选择环球基金定投，做3700元/月，14年的期限，长期年回报率约为10%-15%。

保险规划：据保险配置的双十原则、631原则，建议程先生家庭保费不超过整个家庭年税后收入的10%为宜，夫妻双方的保额是年税后收入的10倍，约在5.5万元，建议投保大病保险、定期寿险、意外险，5.5万/年、保期20年。

投资规划：经分析，程先生家庭的固定资产占绝大部分，流动资金比较多。建议出售投资房产，转化投资渠道，综合回报率可由1.8%提升到10%左右。