给IT总监的建议：强制储蓄教育金

版本B

****理财师

农业银行顺德分行陈勉丽

简历：16年**客户服务经验，具有扎实的专业知识和丰富的实践经验。擅长**客户综合理财

理财分析：根据程先生家庭支出情况来看，每年结余40.6万，理财目标5年内换车和每年增加旅游费用是可以达成的。房贷利率是公积金的七成4%，目前利率为4.5%左右，假如把提前还贷的资金投资于*保守案例中提到的国债都有4.76%，已经超过贷款利率了。而且从财务分析表中显示负债比率6%，偏低。建议不要提前还贷。

理财目标：5年内换车，增加每年旅游费，房贷规划，保险规划，孩子高中毕业后去新西兰留学。

保险规划：根据遗属需求法测算，程先生**额需求310万；妻子**额需求120万，女儿建议增加儿童健康保险(儿童险2000元15万保额)。

教育规划：目前去新西兰留学每年的费用大概在15万元，基于教育规划没有时间弹性和费用弹性，在选择教育规划工具时*好采用具有强制储蓄性质的工具。先来计算下教育金现值累积。假设股票基金年收益12%。现有的股票基金+赎回货币基金10万=37万(股票基金)可用于投资教育金；另外，每月再进行定投实现理财目标。