地方政府补贴小微企业贷款保证保险 不能只补银行不贴保险

  尽管“银行+保险”的模式似乎为小微企业找到了一条解决**难、**贵的道路。但客观来看，目前小微企业贷款**保险的发展还面临运营成本高、赔付率波动较大、征信体系不完善等诸多限制，大面积**该产品，提高其覆盖面并不容易。

  赔付率波动大

  “对保险公司而言，贷款**保险是一种高风险业务，需要实行专业化管理及经营。”人保财险信用**险部负责人康先生坦言，由于贷款**保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，贷款**保险业务较容易出现大范围逾期风险。

  从行业层面来看，贷款**保险的赔付率较高，但整体上还处于盈亏基本平衡的状态。但在不同情况下，贷款**保险的赔付率波动较大。康先生表示，贷款**险的赔付情况与保险公司的风险管控能力及宏观经济环境密切相关，赔付率波动较大，以人保财险在宁波地区开办的政策性城乡******保险项目为例，受2013年以来长三角地区信用风险明显上升的宏观环境影响，简单赔付率超过了100%。

  也正因如此，保险公司即使有支持小微企业发展和壮大自身业务的意愿，但也会“具体问题具体分析，保持审慎原则”。民安财险北京分公司总经理张寒冰坦言，保险公司与银行一样，作为商业机构都必须确保业务质量，本质上同样“嫌贫爱富”，对业务发展好、信用好的企业宁愿降低保险费率去争取业务，对风险大的企业即使保险费率高一些也不敢承保。

  同时，贷款**保险实际上保的是企业信誉，但目前我国的信用体系建设仍处在初级阶段，保险业信用征信平台尚未建立，央行征信系统尚未向保险公司全面开放，使得保险公司与小微企业信息不对称，保险公司处于劣势。不过，这一状况有可能得到改变。据了解，我国将建立小微企业不良贷款的黑名单制度，将不良信用记录纳入中国人民银行征信系统。康先生认为，如果该举措得以落实，可以提升信息透明度，为保险公司合理评估小微企业风险提供有力的数据支撑，也可以使保险公司对各企业风险状况进行细分，并针对不同企业确定相适应的费率政策，更好地服务小微企业的发展。

  各地补贴政策不一

  尽管各地纷纷开始试点，推动小微企业贷款**保险的发展，但相对于小微企业的贷款需求和贷款规模，贷款**保险的覆盖率还相对较小，并且，业内人士认为，短期内要大面积**该保险还有一定的难度。

  康先生表示，究其原因，一是保险公司经营小微企业信用**保险的运营成本较高，规模效益有限；二是目前小微企业信用体系尚不完善，风险信息不对称，贷款**保险的系统风险较大；三是缺乏再保险的支持，保险主体难以独立承担，承保能力受到制约。

  据业内人士介绍，从国际经验看，“信贷+保险”是支持小微企业发展的主流模式，但银行和保险公司共担风险的方式与我国不同，在银行贷款利率市场化的国际市场，银行贷款给小微企业的利率较高，但同时他们必须拿出较大比例的贷款利息购买保险，保险公司的保费充足度比较高，保费收入和承担的风险较匹配。

  但从国内情况看，目前保险公司开展贷款**保险的利率通常为2%-3%，并且目前市场规模较小，保险公司获取的保费与其承担的风险不匹配。因此，保险公司对那些资质较差的小微企业采取了避而远之的态度。

  另据了解，为**小微企业贷款**保险，在“银行+保险”的合作模式中，有的地方**对银行分担的风险有一定补贴，但对商业保险公司并没有补贴。因此，保险公司也呼吁给予他们更大的政策支持，做大市场以带来规模效应，在支持小微企业的同时使自身业务获得良性发展。

  康先生指出，保险公司**小微企业贷款**险业务，亟需**作为强大后盾，统筹各方资源，提供有效财政资金，建立包括风险补偿、税收优惠、征信平台、联合惩戒等各项制度和机制，为贷款**险发展创造更为有利的外部环境。(记者 冷翠华)