广州分站
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今年以来，尤其是二季度后，央行多次推出定向降准等宽松货币政策刺激经济，导致市场理财产品预期收益率的持续下行，目前虽然已临近年底，但资金面持续偏宽松，尚未出现收紧迹象，各类现金管理类理财产品，无论是银行理财产品还是互联网“宝宝”，大都低位徘徊。另外，刚刚过去的10月份数据显示，银行理财产品收益再次高过余额宝等互联网宝宝。年末该如何理财？邀请几家银行的理财师，来给大家做个指导和分析。
廖海玲
中国农业银行惠州分行**管理中心负责人，*席理财师，**金融理财师CFP持证人。
惠州农行*席理财师廖海玲认为，如果央行未来有降息、降准等进一步宽松举措，市场理财产品的整体收益率可能会出现进一步下滑，而在市场资金面宽松时，银行理财产品的收益率下降速度会明显慢于宝宝类产品，也就意味着银行理财产品整体收益率未来一段时间内将继续保持目前完胜局面。
廖海玲介绍，传统商业银行理财产品和互联网宝宝存在监管环境、产品丰富度、资产管理模式、客户经营理念等诸多不同之处，相比互联网宝宝，银行理财产品种类丰富，客户可选择余地大，收益率稳定而且持续。不过，门槛低、灵活性高、操作方便的宝宝类产品同样不失为普通投资者闲散资金的*佳去处。
建议配置较长期限产品锁定收益
对于今年年末理财产品与平时会不会不同，市民应该如何选择会更好这个问题，廖海玲表示：银行理财产品的平均收益率从年初的5.7%下降到目前的4.9%附近，这背后*大的推手就是宽松的资金面，未来国内利率还会走低，这将带动银行理财产品收益率整体下滑，因此选择理财产品时，*选6个月以上的长期产品以锁定收益。此外，目前虽然银监会下发通知约束银行存款冲时点的行为，但根据往年惯例年底资金极可能出现阶段性收紧，亦不排除理财产品收益率水涨船高的可能，因此投资者适当地将资金分成两部分进行投资不失为一个较好的策略(可以一部分购买12月底到期产品，年底再选择一个长期产品；一部分购买6个月以上产品，提前锁定未来较***。)
居民投资理财四步走
个人投资理财不同于以往人们单纯地将资金进行储蓄或投资，它不仅包括**的积累，还包括**的**和安排。个人投资理财是长期的资金配置和运用的过程，必须恰当地安排资金以实现个人、家庭财产的合理消费和积累。
因此，廖海玲建议，*先应理清自己的家庭财务状况：依据收入水平来制定投资计划，相对于收入较低的家庭，更加偏重安全性，收入相对较高，则可以承担更多的风险性。
其次，应理清自己的理财目标：从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
再次，应弄清自己的风险偏好：每一种理财手段都有其自身的特点，我们要根据自身的实际情况来决定自己的风险选择，从而选择符合我们承受能力的理财产品
*后，应做理财效果跟踪与评估：对于自身的投资要及时进行跟踪，了解自己所投资产品的变化情况，并及时进行调整，达到完善投资项目的目的。
支招：如何挑选“心仪”的理财产品
关注收益，不忘风险
“***必定伴随着高风险，但高风险未必*终能带来***”。不同理财产品的风险种类不同，投资者不能只看到产品描述的预期收益，而忽视了相应的风险。而应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合自己的产品类型。
关注流动性，切忌全部资金一次性投入
投资前要先问清楚产品是否能提前支取？是否可以部分在规定时间内赎回？即使再理想的理财产品，也切忌全部资金投入，学会合理配置，保证资金的流动性。
关注产品投向
投资前要了解清楚自己的钱投到哪去了？如果不是自己熟悉的领域，则要求专业人员把产品结构描述清楚，直到明白为止。
理财案例：
为马宝宝制定理财计划教育金早规划
刚刚荣升为爸妈的小陈小两口都是80后，自从有了宝宝以后，每月家庭开销比以往增加两三千。夫妻俩想给宝宝制订一个理财计划，解决宝宝以后的教育之忧。
理财目标：小陈希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，解决小孩将来教育问题。
理财方案：将来孩子的教育支出是未来支出的重要部分，小陈可为宝宝提前准备教育金，以便将家庭经济风险和宝宝教育资金相分离。存教育资金的方式很多，*常见的是银行存款，许多家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。这种做法虽然安全，但实际效果却并不好，特别是在通货膨胀率高的时候，存在银行的钱相反还贬值。可建议小陈夫妇为宝宝购买基金定投，实际操作类似零存整取，应用基金定投复利效果，选取一只成长性良好的基金，实现长期收益。在做好基金定投的同时，要为宝宝选择一份保险教育金，解决将来可能面临到的疾病等意外问题。
康媛
中国建设银行惠州市分行个人金融部产品经理，理财师。
临近年末，很多市民都比较关心近期理财市场形势如何，能否和往年一样上演年末理财大戏，事实上，今年下半年以来，伴随着市场资金面的持续宽松，各类现金类理财产品收益率都在低位盘旋。“宝宝军团”整体收益下滑。以余额宝为例，截至11月19日，*新7日年化收益率为4.12%，仅在纳入好买基金网统计的“宝类”产品中位列22位。
基于此，康媛认为，虽然不排除12月各家商业银行受到存款偏离度考核的影响抬高理财产品收益率，但今年年末不大可能出现以往银行理财火热的年末效应。投资者不妨关注下周期相对较长的中期理财产品、基金、贵金属等投资产品。当然，投资理财要以“稳”字当先，做好家庭理财更应从以下几个方面入手：
提前规划，制定目标
每个人在不同的年龄阶段都有不同的理财目标。不管是20多岁的单身青年、刚刚成立的三口之家，还是即将准备退休的长辈，都需要及早建立理财观念，根据自身条件和人生经历，合理制定短、中、长期理财目标，如购房规划、子女教育金规划、退休规划等。
强制储蓄，理性消费
确立好理财目标后，就要养成良好的消费习惯，理性使用信用卡、减少现金携带，出行前为钱包减负，同时做好强制储蓄和资金积累准备，基金定投是没有大额启动资金并且避免过度消费的一种*好的投资方式。按月自动扣款、专家理财、分摊买入成本、省心省力，能有效摆脱“月光”习惯。
积极投资，攻守兼备
如果说强制储蓄是守，那么市民更要根据自身的风险偏好和市场行情主动出击，博取超额收益。
理财案例：
贵金属投资获***
何先生，35岁，有多年股票、基金投资经验，近两年对**贵金属市场比较感兴趣，希望参与贵金属投资。
在理财经理介绍下，何先生到建设银行免费办理了T+D开户业务，以11月6日行情为例，当日白银T+D报价约3200元/手(1手为1000克白银)。何先生第一次交易以白银试手，目前建行渠道保证金比例为15%，即交易一手白银T+D只需保证金480元左右，当日**金价波动约100元/手，何先生当晚顺势操作，准确把握点位，单笔交易实现盈利近100元，收益率高达20%。
当然，投资有风险，理财需谨慎。不论做何种投资，康媛提醒广大市民，不要盲目追求***。一定要根据自身的风险承受能力挑选合适的理财方式。赢家没有秘籍，好的心态加好的渠道，足够了。
采写：李更祥
