私营老板如何理财方可55岁安心退休

本期嘉宾：东莞农商银行清溪支行理财师　黄秋阳

(Email：3427813@qq.com)

【理财案例】

钟先生今年45岁，是一家私营企业**，钟太太40岁，为全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前在国内上高中一年级。钟先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。钟先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，无负债，目前公司资本额1000万元。

钟先生打算2年后送儿子出国留学，到英国攻读学士学位，届时需要为其准备经费50万元左右，打算适当补充企业经营的风险**，计划55岁退休。

【理财诊断】

1、钟先生月工资税后收入约23308元(按东莞标准扣除五险一金后)，家庭年税后收入约98万元(年工资税后28万元+企业税后70万元)，属于中国中产家庭。

2、钟先生只有基本的社保，全家人都没有商业保险，家庭抗风险能力较弱，**不足。

3、退休规划一是要维持现有的生活水准(当前12万元，10年后退休时为16万元)；二是做好退休旅游财务规划(假设通货膨胀率为3%，夫妇2人每年欧洲游1次6万元，国外其他地方旅游1次4万元，国内旅游2次2万元，12万元旅游费用退休时为16万元。退休当年家庭总费用共32万元)。

【理财建议】

1、现金规划，预留紧急备用金。预留家庭紧急备用金5万元(以月支出的3-6倍为宜)，该部分资金可以购买东莞农商银行“7天滚动理财”，属**浮动收益型，每天接受赎回申请，预期年化收益率区间是2%-7%，每7天分红一次。根据钟先生的资产情况，可成功向东莞农商银行申请一张35万元额度的***，以备紧急之需。

2、教育规划，存定期以锁定当前较高利率水平。2年后儿子英国留学需50万元，当前存46万元2年期定期即可实现该费用(东莞农商银行2年期定期利率为4.02%，上浮20%)。

3、保险规划，实现家庭**全覆盖。保险采取“双十”原则(保费为年收入的10%，保额为年收入的10倍)，年保费约10万元，钟太太先以灵活就业人员的形式购买社保，以获基本**，家庭经济支柱钟先生夫妇按照以下顺序优先购买险种：社保、意外险、重疾险、寿险，实现家庭**全覆盖。

4、企业规划，实现平稳过渡至退休生活。钟先生私营企业预计未来营业收入增长趋缓，为稳定企业经营收益，当前剩余存款109万元(扣除紧急备用金5万元、教育金46万元)及每年从家庭税后收入中，拿出20万元投入企业扩大经营规模。

5、退休规划，过上幸福美满的退休生活。10年后钟先生退休当年，年家庭生活开支和旅游费用共32万元，假设退休生活40年，所有退休费用折现至退休时点为740万元，家庭每年结余56万元定投混合型基金，即能实现该退休目标，自有房产可继承给儿子，或倒按揭给银行作补充住房养老，(假设通货膨胀率为3%，综合投资回报率为6%)。

采写：卫学军