做好基金定投组合 无忧巨额“婚嫁金”

理财师：

东莞农村商业银行袁焯炜

理财案例：

李先生今年28岁，为某民营企业的一名中层管理人员，月税后收入15000元，有“五险一金”，但无商业保险。其女友的月税后收入为5000元，二人打算两年后结婚。李先生每月的孝亲费用为1000元。目前李先生与父母住在一起，但考虑到两年后结婚，准备明年购买一套80平米左右的商品房，预计总价100万元，*付比例40%.另外，考虑到上班需要，李先生决定今年够买一辆10万元左右的轻型轿车。目前，李先生自有存款50万元，月总开支为5000元，无其他投资。希望理财规划师为其量身定制理财方案。

理财建议：

一、现金规划

建议先预留一笔3月的生活备用金=（月总开支+月孝亲费）×3=18000元。在买车后，每月现金支出会增加1300左右，每年的汽车花费约为21000元（含保险、车船税等）。家庭备用金需要增加至23000元，其中7500元可续存活期，剩余的用来购买货币市场基金。

购房购车

购车综合费用假设以10万元车价格计算，购车成本约需要11.7万元，建议将11.7万元作为购车准备金，用来购买货币型基金。

目前企业为李先生购买“五险一金”，月税后收入为15000元，税前收入为21433.25元，李先生个人和单位住房公积金合计缴款为5143.98元，而且从事企业中管工作超过两年。购房目标：明年购买一套80平米左右的商品房，预计总价100万元，*付比例40%.从李先生的财务状况来看，合理有效地利用财务杠杆，才能加速资产增值和财务目标的实现，建议采用住房公积金贷款和商业贷款的组合还款方式。

保险规划

结合稳健的理财方式，同时根据理财规划中的“双十原则”，保险规划中投保保额为10倍家庭年结余，保费则不宜超过家庭年结余的10%，这样保险的**程度比较完备，考虑到李先生的收入水平，其风险**费用不宜超过8600元，即家庭年结余10%，这样在形成家庭**的同时不会造成家庭过重的财务负担。

准备“婚嫁金”

对于李先生长期来说，打算两年后和女友组建家庭步入幸福殿堂，需要准备“婚嫁金”。建议以4万元的启动资金，每月从收入中提取4000元，采取定期定额投资，运用投资组合购买各类型基金，并定期根据市场情况调整比例，投资组合配置为1：2：2，则将每月结余收入中定额部分大约分成5份，购买1份为货币型基金、2份债券型基金和2份股票型基金，预测投资组合收益率约为7%，3年可约累积20.9元的婚嫁金。

二、教育规划

建议在购房提取公积金12万元后可作为生育险和子女教育准备金，一部分作为生育金准备金，保留2万元的生育金以应付相应情况。余下部分作为子女教育准备金，子女出生后，每月生活支出大约增加2000元的，以10万元为子女教育启动金，从子女出生开始每月做一笔基金定投，如每月投资1000元，投资18年后，按照组合基金年收益7%计算，可在孩子18岁时筹集约78万元的资金。

三、养老规划

按目前的总支出6000元/月计算，扣除房贷、养车支出、婚嫁金等还剩下约880元，建议先每月定额投入800元作退休前一部分准备金，按60岁退休时，投资32年，假设为基金年收益7%计算，达到退休年龄累计大约为151.60万元。

采写：南都记者卫学军