“十佳金牌理财师”:东莞证券何肖贞三口之家 全面规划

2014-09-27来源 : 互联网

****理财师:东莞证券何肖贞

参赛案例

叶先生今年38岁,在某私企任人力资源部总监,月税后收入18000元;太太李女士今年35岁,在另一家企业从事会计工作,月税后收入8000元;儿子叶晓明今年刚满8岁,叶先生希望在儿子18岁时去加拿大读本科(四年间不考虑学费上涨问题)。目前去加拿大每年学费约为20万元,且以每年4%的增长率上涨。夫妻二人单位均有社保,家庭没有配置任何商业保险。

叶先生家中有50万元的银行定期存款,20万元的货币市场基金,2万元现金。10年买房,当时贷款80万,利率6%,期限20年,当前月供为5731.45元。目前叶家庭每月生活费用支出5000元,儿子上兴趣班每月2000元,汽车每月油费、保养费以及停车费合计2500元,双方父母赡养费每月4000元。

理财分析

50万元的定期存款,根据两年定期的年利率为3.75%,可确定其每年的利息收入为18,750元。叶先生家庭收入主要来自于税后工资,工薪收入占家庭收入的比例为94%,非常大。万一出现失业或意外,家庭抗风险的能力较低,将会对家庭产生不良的影响。

从支出数据来看,家庭日常消费开支总体上比较均衡,数额比例也适中,*大的支出是房屋按揭还贷(占30%),其实是日常生活支出(占26%),说明叶先生家庭对未来的前景持谨慎乐观的态度,支出水平位于中等的位置。

理财规划

现金规划

保持相当于4个月生活费用支出额度的流动性资金是比较合适的,建议保留80,000元作为生活备用金。其中20000元以活期存款形式存在,60,000元以货币市场基金形式存在。

保险规划

叶先生家庭目前年税后收入约为33万元,则各项风险**费用加总宜控制在33000元以内,家庭的商业保险的**额度配置比例约330万元。

由于叶先生是家庭收入的主要贡献者,建议大大约以“6.8:3:0.2”的配置比例,约22440元作为叶先生的投保费用,约9900元作为叶太太的投保费用,约660元作为孩子的投保费用。

教育规划

目前去加拿大每年学费约为20万元,且以每年4%的增长率上涨。人民币保守估计每年升值4%,抵冲了学费的增长率,4年的费用大约为80万元。建议叶先生按“70%债券型基金+30%股票型基金”的基金组合进行开放式基金投资,作为教育准备资金的筹集途径。

建议叶先生从现在的银行存款里划拨30万元作为投资启动资金,按这一投资组合进行投资,基金组合的年化收益率大约在11%,10年后,将获得接近83万元的留学启动资金。

养老规划

20年后叶先生夫妻退休时需要自筹养老金大约为190万元。建议其现在投入32万元到“80%债券型基金+20%股票型基金”的开放式基金投资组合。若投资组合的年化收益率约为9%。据此,32万元的该投资组合于20年后将增值至大约190万元。

投资规划

在通过上面的现金规划、风险管理与保险规划、子女教育规划和养老规划后,年结余约7万元,对应平均为大约6,000元的月结余。目前,叶先生夫妻年龄在30字头,建议其投资债券型基金的比例为30%,把70%的资金投资于股票型基金;当叶先生年龄落入40字头时,则调整债券型基金的比例为40%。“70%股票型基金+30%债券型基金”的开放式市场基金的组合收益率年化约为16%。建议叶先生从下个月开始以每月定投6000元的方式进行投资。初步估计,5年后,该投资组合的资产规模大约可达到55万元;10年后资产规模则可大约达到180万元。

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