“十佳金牌理财师”：东莞银行袁淑云年入34万如何卖车购房

****理财师：东莞银行袁淑云

参赛案例

陈先生，30岁，在一家**的互联网公司做产品经理，负责开发移动互联网相关产品，繁忙的工作使他几乎没有社交活动，而立之年依然未婚，更没有时间考虑理财的问题。陈先生月收入2万元，并且有项目奖金，每年约10万元，在工作之外，陈先生没有过多业余时间，消费也较少，每月生活费用支出约6000元，因为对理财一窍不通，不敢投资高风险产品，所以大部分资产都是银行存款，共活期存款5万元，定期存款30万元，没有买房，但是有一辆价值10万元的汽车。

理财分析

陈先生现有活期存款5万元，定期存款30万元，汽车价值10万元，净资产45万元。陈先生年税后工资24万元，生活费用7.2万元，税后项目奖金10万元，汽车年费用1.8万元。收入总计34万元，支出总计9万元，年结余25万元。

综合来看，陈先生偿债能力较强，结余比率较高，财务状况很安全，但是投资意识薄弱，没有商业保险机会，未能更好地利用财务杠杆提高财务资产收益率。

理财目标

1、陈先生由于工作太忙没有时间理财，希望理财规划师给他**一些合适的理财产品；

2、陈先生可能会组建家庭，希望购买一套价值150万元左右的住房。

3、陈先生不经常开车，但每月约1500元养车费用，想把汽车卖掉。

理财建议

现金规划

紧急储备：（90000/12)×3=22500元。主要由于陈先生的年支出为90000元，工作较为稳定因此预留3月应急支出也就是22500元即可。但如果预留22500元活期存款，在收益上也将受到损失。

建议调整现有流动资金额度，将原有5万元的流动现金调整为2.25万元。将应急现金流分成1.5万元和7500元两个部分，其中1.5万元的部分用于应急使用，7500元的部分购买货币型市场基金，货币型市场基金非常灵活大部分T+1就可以兑现，现在很多基金都可以T+0，目前不收额外费用。

购房规划

陈先生想购置一套价格150万元左右的住房。陈先生家庭暂时未有负债，偿债能力较强，但仍可利用财务杠杆通过贷款来实现购房，该房总价为150万元，*付45万元、105万元采用商业贷款，*期款从银行存款，货币市场基金中取出。以7%的年利率算，供20年，每月供款8140元，占陈先生月收入的39%，并未超出陈先生的还款能力。

保险规划

根据双十原则，陈先生保费：340000×10%=34000元左右，保额：340000×10=3400000元左右。建议配置保险品种：定期寿险；意外伤害保险；重大疾病保险；住院医疗和手术费用**等。

教育规划

目标：20年积累150万元教育资金。建议配置资产：银行理财产品，债券基金等稳健型投资品。

投资规划

陈先生没有投资性资产，可以增加股票类基金，作为家庭资产组合中可以承担高风险的部分来博取比较高的收益。这部分投资可以作为退休养老的补充资金以进一步提高未来的生活质量。