“十佳金牌理财团队”：东莞银行二队    用好投资结余五年后换新车

****理财团队：东莞银行二队

参赛案例

程先生今年35岁，在北京一家IT企业任技术总监，年税后收入40万元，其妻高女士在一家培训机构做讲师，年税后收入12万元，二人育有一女，今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，价值350万元，尚有部分贷款50万元，房贷月供3500元，该贷款是2009年办理的，享受当时的公积金七折优惠利率，利率为4%左右。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另有货币市场基金12万元，股票型基金27万元，国债4万元(收益率4.76%)，银行理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元，两人保额均是15万元。

每月开支主要包括：偿还房贷3500元，孩子幼儿园费用2500元，基本生活费3000元，养车费用1500元，交通费用300元，每年旅游大概花费2万元，孝敬双方父母(都有退休金且身体健康，无负担)4万元，每年交商业保险费12000元。

未来五年之内打算换购一辆价值30万元的家用车，每年出国旅游费用想再有所增加。另外，当孩子18岁高中毕业后有出国留学(留学新西兰)的打算。

理财分析

程先生家庭的清偿比率大于50%，在安全范围内，说明负债比较低，家庭可以承担。若家庭高储蓄率较高，可适度增加负债，通过财务杠杆增加资产存量；家庭的负债比率在合理范围内，在可控风险范围内，可适当通过杠杆投资增加理财收入；家庭的财务负担比率低于40%的临界水平，在安全范围内。

劣势方面，程先生资产结构不太合理，闲置资金稍多，低风险投资偏多，家庭支柱商业保险保额偏低，缺少对女儿的保险**。

理财建议

现金规划

以程先生的家庭情况，家庭收入并不稳定，建议以6个月的生活支出额作为一个基本的现金储备，约为10万元。将货币市场基金原来的12万元调整为7万元，多出的5万元投资于银行理财产品。银行理财产品余额调整为30万元。

留学规划

假设留学5年(本科+硕士连读，新西兰本科毕业读硕士只需1年)，每年30万元，共需150万元，还有14年时间准备。为减轻日后压力且能筹足女儿所需留学费用，建议程先生拿出20万元作为初始投资，以后每年从结余中预留留学基金作投资。

考虑程先生风险承受能力为中等，建议从股票型基金中拿出10万元、理财产品中拿出10万元作为初始投资，这部分资金仍维持原有的投资。同时，每年拿47100元购买定投基金，即每月约3925元，14年后，***赎回股票型基金本金+收益37.97万元，理财产品本金+收益19.80万元，定投股票型基金本金+收益92.23万元，基本可以满足留学所需费用。

换车规划

程先生希望五年之内换购一辆价值30万元的家用车，建议换车计划在不使用现有资产的前提下进行的，仅从每年结余及现有车辆出售中获得换车资金。假定资金投资于10%的配置型基金；现有车辆在换车时出售，可获得5万元。即得出，需要从每年结余中拿出约41000元投资于配置型基金产品。

保险规划

程先生与妻子每年共缴纳商业保险费12000元，保额均为15万元。根据保险费与保额的比例，这应该是一款分红两全型的保险产品，**金额仅为15万元。从程先生家庭来看，程先生的收入占家庭总收入的62.79%，比重较高，**太低。

建议程先生每年家庭保险费用支出可调整为5.2万元。保险费用分配组合是：程先生4万元/年，高女士1万元/年，程女儿可为0.52万元/年。保额方面，程先生的保额应调整为400万元，高女士的保额可调整为120万元。在程先生家庭保费预算5.2万元的情况下，规划后**更全面，满足客户的人身、医疗、意外等多项**需求。