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****理财师：东莞银行梁偶连
参赛案例
张女士今年39岁，自己做生意。年收入50万元，有基本的社保。目前有一套房子，价值240万元，已经还清贷款。女儿一年支出5万元，自己支出16万元。由于之前一直在还欠款，目前金**产只有活期存款15万元。三年前和丈夫离婚，孩子判给张女士。目前15岁的孩子在一家私立中学读初一，打算大学时送孩子出国留学。不久前，朋友介绍了同样离异的中年男子，但是否再次成家还在犹豫中。经过三年的打拼，张女士不仅还清了因为做生意需要的前期借款，而且已经拥有了自己的事业，每年有50万元的经营收入。现在的她除了考虑自己的养老问题外，就是女儿的教育问题。此外，对于再婚可能带来的财产分配问题，她也有一些担心。因此她希望理财师能够给她一些合理的建议。
理财分析
张女士目前有活期存款15万元，自住房240万元，净资产255万元。张女士年收入50万元，女儿年支出5万元，自己年支出16万元，年结余29万元。
总体来看，张女士家庭资产结余比率较高，财务状况很好，但是资产结构不合理，家庭**不足。
理财建议
现金规划
调整现有流动资金额度，将原有15万元的流动现金调整为6万元。建议配置组合：2万元活期存款，4万元货币基金。
保险规划
保险额度与保费“双十”原则及优先考虑大人风险**原则，保费：500000×10%=50000元，保额：500000×10=5000000元。建议配置险种：定期寿险(优点为定期投入少，**高)；意外伤害保险；重大疾病保险；住院医疗和手术费用**等。
教育规划
教育规划目标：6年积累100万教育基金。建议配置资产：银行理财产品，债券基金等稳健型投资品，张女士可以以目前现有的一部分储蓄作为教育基金的启动资金，之后以每年结余作为后续资金投入。
养老规划
养老规划目标：16年后有200万元的退休基金(生活费与医疗费准备金)。养老规划是一项较为长期的规划，以定期定额的方式可以选择的产品也较为广泛，鉴于张女士目前的资金情况，可以以明年年结余作为养老启动资金，之后以每年结余作为后续资金投入。持之以恒，张女士的养老基金目标具有现实可行性。
财产分配与传承规划
财产分配与传承规划目标：规避因生意经营不善倒闭给家庭带来的责任风险，规避再婚可能带来的财产分割。
建议将个人财产与公司财产进行科学有效隔离，假如张女士经营的公司为个人*资方式的，可将公司变更为有限责任公司，有效规避日后可能出现的风险。
再婚前可先进行有效的书面婚姻财产约定，明确婚前的财产及在婚后婚姻关系存续期间财产如何分配。充分运用公司法和婚姻法的有关规定，对张女士的财产分配与传承进行科学有效的处理，从而避免张女士日后在这方面可能出现的风险问题，解除了张女士的担忧。
投资规划
张女士目前家庭收入主要来源于生意经营收入，其收入来源存在一定风险。假如张女士居住于二线城市，房价基本处于1万元/平米的水平，建议可以考虑将现在的价值240万元的大房子置换一套价值在150万左右的房子，多出的部分资金可以作为女儿的出国留学教育基金和自身的养老基金的补充，另一部分也可作为家庭资产组合中可以承担高风险的部分来博取比较高的收益，以进一步提高未来的生活质量。
